Центробанк привел примеры недобросовестных практик в сегменте потребкредитования

В опубликованном регулятором информационно-аналитическом материале приведено два примера применения кредиторами недобросовестных практик. В описанных ситуациях были задействованы заемщики, банки и микрофинансовые организации. В одной из них клиент собирался сотрудничать с банком, а получил деньги от МФО, в другой — был введен в заблуждение и приобрел ненужную ему дополнительную услугу. Рассмотрим эти примеры подробнее.

Подмена кредитора

Потребитель решил оформить кредит для приобретения обучающего онлайн-курса. В условиях покупки медиаконтента было указано, что денежные средства на него предоставит партнерский банк. Однако после подачи заявки клиенту на почту прислали договор на заем от микрофинансовой организации. МФО оказалась связанной с банком, в котором изначально хотел получить средства пользователь.

Чтобы разобраться в ситуации, клиент обратился в бюро кредитных историй. В БКИ ему сообщили, что изначальную заявку на кредитование банк отклонил. Но чтобы не терять заемщика, он без его ведома передал анкету в дочернюю микрофинансовую организацию.

В Центробанке отметили, что в последнее время банки вынуждены чаще отказывать по заявкам из-за ограничений предельной полной стоимости кредита. Если потенциальный заемщик относится к группе рискованных, то кредитору проще перенаправить его в МФО (они имеют менее строгие требования относительно лимитов под сделки клиентов с высоким показателем долговой нагрузки). Регулятор считает, что такую практику нужно пресекать. Для заемщиков из группы риска следует организовать специальную категорию с более лояльными условиями. Это позволит им получать кредиты в банках без ограничений, связанных с ПСК.

Навязывание допуслуг

Во второй истории клиент пришел в банк для оформления кредита на приобретение автомобиля. В ходе обслуживания банковские работники предложили ему купить также «пакет сервисных услуг». Они объяснили потребителю, что это поможет ему снизить процентную ставку по договору. В этот пакет входила, среди прочего, услуга юридической консультации.

Заемщик решил, что без выполнения этого условия он не получит кредит, поэтому согласился. Что именно он приобрел, пользователь догадался позже. Он попытался отказаться от юридической услуги, однако у него ничего не получилось. После подписания договора допуслуга была признана предоставленной.

Регулятор отметил, что с 21 января 2024 года действуют новые требования к кредиторам, которые обязывают их сообщать заемщикам обо всех дополнительных пакетах, консультациях и прочем. Также потребители получают возможность отказаться от них в течение последующих 30 дней (раньше срок был 14 дней). Это нововведение пока что не сильно помогает избегать проблем с одномоментными услугами (оказанными при выдаче кредита), но Центробанк надеется со временем разобраться и с ними.

Кредиторы теперь обязаны выносить информацию о допуслугах в отдельное заявление. Так их не получится скрыть в тексте договора маленьким шрифтом. Более того, заявлений будет два. Одно — со списком всех услуг, приобретение которых влияет на стоимость кредита и подсчет ПСК. Второе — с перечнем допуслуг, покупка которых не сказывается на кредите и шансах на его одобрение. Такой подход должен помочь пользователям разобраться, от каких дополнительных трат они могут отказаться без последствий для финансового договора. Если какие-то из них он все-таки приобретет, то в течение месяца сможет от них отказаться.

Еще материалы по теме:

• Куда жаловаться, если процентная ставка по вкладу или кредиту не совпала в рекламе и в реальности
• Куда потребителю отправить жалобу на микрофинансовую организацию?