Вступили в силу изменения для банков и МФО по расчету ПСК и приему отказа от платных допуслуг

Центробанк опубликовал новые требования по расчету полной стоимости кредита (ПСК) и отказа от платных допуслуг. С 21 января 2024 года показатель должен включать абсолютно все платежи, без которых финансовая организация не выдаст заемные средства или выдаст их на других условиях. Разбираемся подробнее в нововведении.

Новые правила для расчета ПСК

Полная стоимость кредита теперь должна включать максимально возможную сумму расходов по его оформлению, получению и обслуживанию. Центробанк уже не раз поручал банкам рассчитывать показатель таким образом, но некоторые игроки рынка продолжали искать лазейки для занижения ПСК. Нововведение призвано сделать стоимость кредита прозрачной и легко сравнимой по разным финучреждениям.

Теперь банки и МФО обязаны включать в стоимость все без исключения расходы, в том числе страховку, комиссии за различные дополнительные услуги и прочее. Ранее такие платежи не обозначались в документах и рекламе явно, но фактически покрывались заёмщиками через различные сборы. Теперь эти издержки должны прозрачно отображаться в ПСК, давая клиентам возможность более точно сравнивать и оценивать кредитные предложения разных финансовых организаций.

Помимо этого, кредиторы должны будут чётко информировать потребителей обо всех связанных с договором услугах и предоставлять им возможность отказаться от них в течение 30 дней. Ранее этот срок составлял 14 дней. Ожидается, что при наличии прозрачной и честной информации обо всех сборах пользователям будет проще выбирать подходящее предложение. А если они ошиблись с выбором, то проще от него отказаться.

Зачем банки занижали ПСК:

• в целях обхода ограничений на предельные уровни ставок для рискованных заемщиков;
• для снижения нагрузки на капитал, которая возникает из-за необходимости формировать дополнительные лимиты под сделки с высокой ПСК;
• из-за конкуренции с другими финорганизациями, которые показывают в рекламе нереалистичные ставки.

Чаще всего на изменение стоимости кредитования влияла страховка. Ее могли указать в теле кредита при заключении договора, но не сообщали о ней ранее при подсчете ПСК. Также клиентам страховые услуги подавались так, будто от них нельзя отказаться. Хотя юридически это не так.

Назначение нововведений от ЦБ

Изменения в регулировании необходимы для защиты интересов потребителей финансовых услуг. По факту кредиты для граждан не станут дороже. Банки и ранее указывали ПСК на первой странице договора, но часто они занижали этот показатель. В конечном итоге расходы заемщика оказывались больше, чем он ожидал. Также в рекламе периодически фигурировали еще более выгодные условия — без комиссий и по нижней планке. Теперь же такое будет запрещено. У клиентов появится возможность сравнить предложения разных организаций без подтасовки данных.

В октябре 2023 года в РФ также вступил в силу закон, который запрещает банкам и МФО указывать в рекламе только привлекательные ставки. Подробнее мы рассказывали об этом в отдельном материале. Реклама финансовых услуг теперь должна содержать полную и достоверную информацию об условиях кредитования, а ставки и ПСК должны отображаться одинаковым шрифтом, размером и дизайном. Если для оформления договора понадобится приобрести дополнительные услуги, то об этом тоже придется сообщить в рекламе. Требования распространяются на все виды контента: текстовый, визуальный, аудио и прочие.

Особенности расчета полной стоимости для кредиток

Для кредитных карт банки часто устанавливают различные проценты в зависимости от способа их использования. Например, ставки могут значительно возрастать при снятии наличных по сравнению с безналичными транзакциями. В итоге фактическая прибыль может превысить заявленную полную стоимость, иногда почти на 10 процентных пунктов. В рекламе чаще всего указывают самое низкое значение в процентах, которое актуально только для безналичных операций.

Для отдельных продуктов реальная доходность банков может составлять более 40% годовых, а при определённых условиях даже достигать 70%. Разрыв между фактической доходностью и ПСК может превышать 15-20 процентных пунктов. Кроме того, при оформлении кредиток клиентам часто предлагаются дополнительные услуги, такие как страхование, SMS-уведомления или подписки, стоимость которых не включается в расчёт полной стоимости кредита.

Теперь при выдаче кредитных карт банки будут предоставлять клиентам информацию о возможном диапазоне ПСК. Показатель включает в себя минимальную (когда карта используется исключительно для безналичных операций) и максимальную стоимость (применима при операциях по снятию наличных). Оба этих значения будут вычислены с учетом предположения, что клиент израсходует полный лимит карточки и будет выплачивать долг на протяжении всего срока. Эта мера призвана обеспечить прозрачность и помочь заемщикам лучше понимать и оценивать свои потенциальные расходы в различных ситуациях.

Читайте также:

Банки и МФО теперь обязаны сообщать заемщикам о повышенных рисках кредитования