Банки и МФО теперь обязаны сообщать заемщикам о повышенных рисках кредитования

С января 2024 года в силу вступил закон, который обязывает банки и МФО сообщать заемщикам о рисках закредитованности. Для этого им нужно будет предварительно рассчитывать показатель долговой нагрузки. Если ПДН окажется выше 50%, кредитор должен сообщить потенциальному клиенту о рисках брать на себя новый долг. Рассказываем подробнее о требованиях и реакции рынка.

Как будут сообщать о рисках закредитованности?

Журналисты обратились за комментариями о нововведении к ведущим банкам страны. Большинство из них не предоставили конкретных разъяснений о своих стратегиях по нему. Ответы тех, кто все же откликнулся, указывают на отсутствие общепринятого подхода к информированию граждан о высоком уровне их финобязательств.

В ВТБ заявили, что будут сообщать заемщикам о повышенном уровне их долговой нагрузки еще до момента выдачи кредита. Представитель банка уточнил, что потребителю будет предложено подписать соответствующее уведомление вручную или с электронной подписью. Также в VTB обратили внимание на сложность понимания самого процесса расчета показателя и на термин «повышенные риски». Банкам придется давать дополнительные пояснения гражданам о механизме определения ПДН.

В банке «Зенит» хотят включить такие предупреждения в пакет документов при оформлении кредита. Данная мера коснется только заемщиков с уровнем ПДН более 50% на момент заключения или тех, кто ранее нарушал условия согласованного плана рефинансирования задолженности.

В Ренессанс Банке хотят предупреждать клиентов о возможности задержек по платежам из-за высокой долговой нагрузки в два этапа. Первое уведомление получат все пользователи еще во время подачи заявки на кредит (так как на тот момент финучреждение еще не осведомлено об их ПДН). Второе предупреждение будет выдано при заключении кредитного соглашения. Оно коснется только заемщиков с уровнем долга выше 50%.

Высокий ПДН приведет к отказу по кредиту?

Информирование клиента о рисках не увеличивает и не уменьшает вероятность получения отказа от банка. То есть такое сообщение не будет приводить к автоматическому отклонению заявки.  Сейчас кредиторы часто отказывают заемщикам с высоким ПДН, и обычно они не объясняют причину. Чаще всего она связана с различными требованиями регулятора, которые обязывают формировать дополнительные резервы под заемщиков с высоким риском невозврата.

Кредиторы утверждают, что ПДН свыше 50% не является причиной для отказа в кредите. Это скорее индикатор для заемщиков, чтобы оценить свои финансовые возможности. Если у человека слишком много финансовых обязательств, ему могут предложить другие финансовые продукты. Это могут быть кредитные карты, залоговые кредиты или сделки на меньшую сумму (в некоторых случаях — займы от МФО).

Что думают эксперты о нововведении?

Новые рекомендации могут изменить то, как финорганизации работают с клиентами. Эксперты отмечают, что кредиторы будут меньше взаимодействовать с заемщиками, которые решат не увеличивать свою долговую нагрузку. Это может сократить доходы организаций, но также поможет держать просрочки на контролируемом уровне.

По мнению экспертов, уведомления о высоком ПДН станут для банков рутиной. Если не разъяснить значение показателя и цели его введения, не стоит ожидать, что это сильно повлияет на закредитованность. Люди, нуждающиеся в деньгах, вряд ли откажутся от сделки из-за двух цифр в документе. Однако информирование имеет свои преимущества. Хотя ПДН свыше 50% не будет автоматическим основанием для отказа, знание о нем может помочь некоторым потребителям осознать причину, по которой они не смогли заключить договор.