Полную стоимость займов в МФО могут снизить с 292% до 100% годовых

В РФ рассматривается введение законопроекта, предусматривающего ограничение полной стоимости микрозаймов до 100% годовых. Сейчас этот показатель достигает 292%. Инициатива появилась на фоне рекордного роста доходов микрофинансовых организаций в 2023 году и увеличения числа граждан, имеющих три и более активных займа. Их число уже превысило 11,2 миллиона человек. Представители нижней палаты парламента считают, что нововведение поможет снизить уровень кредитной задолженности среди населения. Однако бизнесмены выражают опасения, что такая мера может спровоцировать МФО к переходу в неконтролируемый регулятором сектор.

Снижение полной стоимости займов

С лета 2023 года максимальный дневной процент по займам не может быть выше 0,8%. В годовом исчислении показатель достигает 292%. Власти считают, что такая ставка оказывает разрушительное воздействие на финансовое состояние многих россиян, вынуждая их брать новые кредиты для погашения существующих долгов. Эта нагрузка часто приводит к серьезным личным кризисам, разрушает семьи и может стать причиной трагических последствий. Так депутаты объяснили необходимость принятия нового законопроекта.

Вместе с тем ограничение максимальной стоимости кредита до 100% годовых может существенно уменьшить доходность портфеля микрозаймов в 2,5–3,5 раза. Это изменение окажется критичным для микрофинансовых организаций. Многим из них придется радикально менять бизнес-модели. Ожидается, что только 30–50% МФО смогут адаптироваться к новым условиям.

С таким лимитом кредитное качество новых клиентов должно быть значительно выше (в три-четыре раза по сравнению с текущими стандартами). Это означает, что доступ к микрозаймам получит только небольшой сегмент потребителей, которые ранее столкнулись с отказом в банке из-за несущественных причин. Снижение предельной стоимости займа приведет к операционным убыткам для большинства микрокредиторов, так как кредитные потери и непогашенные долги поглотят всю прибыль.

Решение о принятии законопроекта будет зависеть от баланса интересов между сторонниками ограничения деятельности МФО и представителями этого сектора. Кредиторы, вероятно, начнут ужесточать требования к заемщикам. Тем не менее потребность в заемных средствах останется, что может привести потребителей к поиску альтернатив в серой зоне.

Проблема закредитованности населения

По данным за третий квартал прошлого отчетного периода общий объем микрозаймов достиг 348 миллиардов рублей. Это рекордная сумма для МФО, она на 18,2% превышает показатели того же периода в 2022 году. Аналитики также сообщают, что рост задолженности по займам значительно опережает прирост доходов населения. Это приводит к тому, что потребители вынуждены брать новые микрокредиты для покрытия ранее взятых обязательств, оказываясь в долговой ловушке.

По статистическим данным в первые 6 месяцев 2023-го число заемщиков, имеющих три и более кредита, возросло на 14,3%, достигнув 11,2 миллиона человек. В то же время категория лиц с двумя финансовыми договорами увеличилась на 7,5%, составив 10 миллионов граждан.

Мнение финансистов о возможном ограничении полной стоимости займа

Эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» выразила мнение, что новые ограничения требуют тщательного обсуждения с профессиональным сообществом. В микрофинансовом секторе уже существуют строгие нормы, включая лимиты на рост задолженности. Так максимальный размер переплаты не может превышать 130% от суммы сделки. Заём в размере 10 тысяч рублей не может увеличиться до 700 тысяч.

Дальнейшее ужесточение мер может привести к уходу компаний с рынка, а заемщики в поисках средств обратятся к нелегальным кредиторам. В теневом секторе выдача заемных средств происходит без соблюдения правил, что чревато потерей денег и имущества. Эксперт подчеркивает важность взвешенного подхода к вопросу введения ограничений. Представители рынка рекомендуют провести предварительные консультации с экспертным советом по защите прав потребителей при Центральном Банке России, прежде чем принимать окончательное решение о внедрении новых мер.

Читайте также: Вступили в силу изменения для банков и МФО по расчету ПСК и приему отказа от платных допуслуг