В чем отличие процентной ставки от полной стоимости кредита?

Закон требует, чтобы банки и МФО указывали полную стоимость кредита (займа) прямо на первой странице договора справа сверху. Так наиболее важная для клиента информация будет сразу доступна ему для оценки. ПСК должна содержать все расходы, которые заемщик понесет в процессе финансовой сделки. Помимо этого, существует отдельное понятие — процентная ставка. Она показывает, какую сумму нужно будет отдать кредитору за пользование его средствами. Потребителям важно понимать разницу между данными параметрами, чтобы выбрать наиболее выгодное кредитное предложение. Специалисты финансового рынка дали пояснения, в чем суть и различия процентной ставки и полной стоимости кредита.

Процентная ставка

Годовая (или дневная) процентная ставка — это платеж, который клиент перечисляет банку (или МФО) за пользование заемными средствами. Банки устанавливают вознаграждение, ориентируясь на ключевую ставку ЦБ и свою внутреннюю политику. Без заработка на выдаче кредитов деятельность финорганизаций была бы убыточной.

Однако финансисты также стремятся к тому, чтобы условия кредитования позволяли клиентам своевременно выплачивать задолженность. Они не могут устанавливать слишком высокие проценты в ущерб конкурентоспособности. При определении размера ставки учитывается множество факторов, в том числе риски невозврата, инфляция, а также сумма и срок договора.

Размер вознаграждения также завитсит от личных данных заемщика. Люди со стабильным доходом, длительным рабочим стажем и безупречной кредитной историей могут рассчитывать на более выгодные условия. В отличие от них потребители с нестабильным заработком и плохой КИ столкнутся с высокими процентами из-за повышенных рисков для займодавца.

Процент по кредиту можно сравнить с платой за аренду: за возможность использовать деньги банка клиент вносит определенную сумму, которая плюсуется к основному долгу.

Полная стоимость кредита

Выбирая банк для получения денег, не следует опираться только на проценты. Они не отражают всю картину будущих расходов. Главный показатель — это полная стоимость кредита, включающая не только основной долг и проценты, но и допрасходы.

Что может входить в ПСК кроме процентов:

• Оплата услуг нотариуса, юриста, финансового консультанта и прочих специалистов.
• Страховые платежи и прочие взносы в пользу третьих лиц (в том числе страхование жизни и здоровья заемщика и залогового имущества).
• Комиссии за рассмотрение заявки, выдачу денег и различные допуслуги.
• Расходы на выпуск и обслуживание оформленной банковской карты.

Основной долг и проценты — это базовые части полной стоимости кредита. Остальная сумма складывается из прочих расходов. Такие допзатраты могут сильно варьироваться в зависимости от банка.

Например, если потребитель взял 2 млн рублей и дополнительно оплатил 100 тысяч рублей за страховку, ПСК будет включать 2,1 млн рублей плюс проценты за весь период кредитования.

Полная стоимость кредита должна быть ясно указана в договоре. Если информации нет, ее нужно уточнить у представителя финучреждения. В случае отказа можно обратиться в Центробанк с жалобой, до чего обычно добросовестные кредиторы стараются не доводить.

Таким образом при выборе кредитного предложения важно смотреть не только на размер процентной ставки, но и на полную стоимость, чтобы понять реальные расходы за пользование деньгами. Зная ПСК можно сравнивать предложения разных банков и выбирать наиболее выгодный вариант. Также важно помнить, что некоторые из дополнительных платежей могут быть необязательными. Например, страховка может быть предметом выбора для заемщика, а не ультимативным условием для одобрения заявки.

Читайте также: Вступили в силу изменения для банков и МФО по расчету ПСК и приему отказа от платных допуслуг