Центробанк о назначении и устройстве микрофинансового сектора

На сайте Центробанка РФ есть отдельный раздел, посвященный микрофинансовым организациям. МФО уже давно не являются теневыми кредиторами с неконтролируемым бизнесом. Их деятельность находится под всесторонним надзором регулятора. Он устанавливает их статус, вносит в реестр, определяет лимиты финансовых показателей, ограничивает процентные ставки и следит за соблюдением других показателей. Как именно описан микрофинансовый сектор на официальном ресурсе Центрального Банка, рассмотрим далее.

Назначение микрофинансового сектора

Микрофинансовые организации позволяют обычным физлицам и некрупным бизнесменам получать денежные средства в оперативном формате. Чаще всего это небольшие суммы на короткий срок. Условия оформления таких сделок существенно проще, чем кредитов в банках. Основная особенность сектора — высокие проценты за пользование деньгами.

Микрофинансовые институты, хотя и являются относительно небольшим сегментом, играют важную роль в финансовой системе. Данные учреждения особенно распространены в регионах с ограниченным банковским присутствием, что делает их ключевыми для предоставления кредитов гражданам и малому бизнесу. Они предлагают небольшие займы, которые могут понадобиться очень срочно.

Примерно одна пятая часть общего портфеля МФО приходится на микрозаймы, предоставляемые малому бизнесу. Эти продукты часто выдаются по сниженным ставкам благодаря специальным госпрограммам. Вознаграждение начинается от 8% годовых.

Микрофинансовый сегмент представлен следующими участниками:

• Микрофинансовые организации.
• Кредитные потребительские кооперативы.
• Сельскохозяйственные потребкооперативы.
• Жилищные накопительные кооперативы.
• Ломбарды.

Надзор и ограничения для рынка МФО

Центробанк РФ осуществляет управление и надзор за микрофинансовым рынком, ведя государственные реестры его участников. Контроль деятельности финучреждений осуществляется как напрямую, так и через саморегулируемые организации. Для МФО, КПК, ломбардов и прочих представителей сектора формируются собственные СРО.

Законность и зарегулированность займов не мешает гражданам набирать слишком много долгов, что повышает общий уровень закредитованности населения. Микрофинансисты уже проверяют показатель долговой нагрузки и множество других факторов, чтобы не выдать заём человеку, который не сможет его погасить. Банки и МФО также обязаны сообщать заемщикам о высоких рисках закредитованности, если таковые будут обнаружены.

Чтобы займы были полезны, а не усложняли положение граждан, были введены следующие ограничения на деятельность МФО:

• Ограничение максимальной задолженности клиента по договору краткосрочного потребкредита (займа) — не более 130% от суммы сделки.
• Установление максимальной ежедневной процентной ставки в размере не более 0,8% в день (ПСК — до 292% в год).
• Запрет на предоставление микрозаймов под залог жилья, чтобы предотвратить потерю дома из-за невозможности погасить долг.

Основные ограничения действуют с 1 июля 2023 года. Периодически законотворцы рассматривают возможность обновить их, к примеру, снизить максимальное вознаграждение с 292% до 100% годовых. Эти меры предприняты для защиты финансового благополучия населения и предотвращения чрезмерного долгового бремени.

Проблемы микрофинансового сегмента

Основная проблема — деятельность нелегальных кредиторов, маскирующихся под микрофинансовые организации или других участников финрынка. Обращение к таким фирмам чревато серьезными рисками. Они могут ввести заемщика в заблуждение и заставить подписать договор с необоснованно высокими процентами, часто под залог ценного имущества или жилья. Споры с мошенниками могут быть длительными и истощающими. Чтобы избежать таких рисков, важно убедиться, что МФО зарегистрирована в официальном реестре Центробанка перед тем, как с ней взаимодействовать.