Что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать?

Термин «Показатель долговой нагрузки» стали официально использовать в России после нововведений октября 2019 года. ПДН нужен, чтобы кредитор мог определить платежеспособность клиента и принять взвешенное решение по его заявке. Если показатель больше 50%, то банку или микрофинансовой организации придется формировать дополнительные резервы. В такой ситуации кредиторы стали чаще отказывать гражданам с высоким ПДН, либо предлагать им менее выгодную процентную ставку. Для клиентов введение нового инструмента скоринга усложнило процедуру получения денег, ведь к проверке добавился еще один пункт, связанный с их финансами. Чтобы снизить влияние данного фактора на решение кредитора, нужно разобраться, что такое ПДН, как его рассчитывать, как его оценивают банки и МФО. Рассказываем об этом далее.

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц.

В расчет включают также кредитное обязательство, за которым гражданин только обратился. Банки и МФО обязаны определять его для каждого клиента с 01.10.2019. Правило касается как выдачи новых кредитов, так и рефинансирования или реструктуризации старых. Также оно актуально при оформлении кредитных карт, продлении их срока и увеличении лимита.

ПДН не считают в следующих случаях:

• Размер займа — менее 10 000 руб.
• Выдача льготного кредита на образование или военной ипотеки с господдержкой.
• Оформление ипотечных каникул.
• Реструктуризация кредита с условием уменьшения платежей.

Показатель принято называть высоким, если он больше 50%. Заемщикам с таким значением будет сложнее получить деньги, поскольку у них увеличивается вероятность просрочек и невозврата задолженности. Финансовым организациям это невыгодно, поэтому они могут отказывать в сделке или завышать проценты по ней. Многие компании и раньше рассчитывали показатель по своим правилам, теперь же у них есть единая формула.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

Для оценки используется следующая формула:

ПДН = П/Д*100%

П — это платежи по всем кредитным обязательствам заемщика за месяц.

Д — это средний ежемесячный доход, который можно официально подтвердить.

В платежи входят все действующие долги по кредитам и займам, будущие финансовые обязательства (по договору, который заемщик пытается сейчас оформить), карточки кредитные и с овердрафтом (5% от кредитного лимита или 10% от текущего долга), чужие кредиты (в роли созаемщика — всегда, в роли поручителя — при просрочке по сделке). В качестве источников информации служат данные бюро кредитных историй и сведения от самого клиента или финучреждений.

При определении среднемесячного дохода учитывают все поступления, которые можно подтвердить официально, в том числе премии, сверхурочные, пособия и т.д. Берут цифры после уплаты налогов. Далее складывают их значения за последние 12 месяцев и делят на 12. Для подтверждения подойдут справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, договор подряда или аренды, выписка с банковского счета с отражением регулярного поступления средств. ИП могут предоставить книгу учета ДиР, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов и т.д. Если возможности официально подтвердить доход нет, то кредитор может пользоваться альтернативными источниками информации: заявление заемщика, собственные расчетные модели, расходы на финансовые обязательства и другие.

Если потребитель может подтвердить доход, то банк или МФО будут ориентироваться именно на эти данные. Если нет, то они определят показатель на свое усмотрение, и не всегда в пользу клиента. Именно поэтому лучше честно предоставить информацию о себе.

Зачем оценивать свой ПДН

Гражданин всегда может приблизительно подсчитать свой ПДН еще до подачи заявки. Зачем ему это? Чтобы не столкнуться с просрочками и финансовыми проблемами. Если на уплату долгов уходит больше 50% ежемесячного дохода, лучше повременить с оформлением следующей сделки.

К тому же с высокой долговой нагрузкой увеличиваются шансы получить отказ по заявке, а данный факт попадет в кредитную историю. В будущем это насторожит другие финансовые организации. Лучше примерно оценить свои шансы на одобрение и своевременную уплату долга до заполнения анкеты.

Как быть, если показатель высокий? Постараться пересмотреть свои расходы. По возможности избавьтесь от ненужных кредиток, уменьшите лимит по ним, рефинансируйте действующие обязательства. Чтобы снизить процент ПДН, важно предоставить как можно больше подтверждений по разным финансовым поступлениям.

Читайте также: Как МФО нашли лазейку для снижения ПДН клиентов