Что изменилось для МФО с 1 октября: делегирование идентификации, ограничение на ипотеку и расчет долговой нагрузки

С 1 октября в силу вступил ряд изменений, которые затронули как банковский, так и микрофинансовый сектор. Нововведения касаются вопросов идентификации клиентов, выдачи ипотечных займов и расчета показателя долговой нагрузки. Рассмотрим каждое из них подробнее.

Все виды МФО теперь могут поручать идентификацию граждан кредитным организациям

Ранее данная привилегия была только у МФК. С начала октября воспользоваться услугой смогут и МКК. Теперь идентификация клиента, обратившегося в микрокредитную компанию за потребительским займом, может быть передана старшим товарищам по рынку — банкам. Это необходимо для исключения случаев выдачи денежных средств неизвестным физлицам с чужими паспортными данными. Мера зафиксирована в 271-ФЗ, который вносит изменения в закон о микрофинансовой деятельности. Помимо этого, все МФО смогут и самостоятельно проверить личность заемщика, используя государственные информационные системы. Но для этого метода будут действовать определенные ограничения.

Предоставлять займы, обеспеченные недвижимостью, разрешено только профессиональным кредиторам

С начала октября законодательно закрепили право на предоставление ипотечных займов только профкредиторами. К ним относятся банки, МФО, кредитные и сельхоз потребительские кооперативы. Деятельность всех этих учреждений регулируется Центробанком РФ. В список легитимных кредиторов также входят организации, получившие полномочия от АО «ДОМ.РФ» (названия можно найти на сайте общества), и ФГКУ «Росвоенипотека». Без изменений оставили возможность выдавать деньги под проценты на жилье работодателем своему сотруднику. Все остальные нелегальные займодавцы не имеют право заниматься ипотечными сделками.

Для КПК и СКПК есть отдельное ограничение. Ставки по ипотечным потребзаймам, не связанным с работой в роли предпринимателя, не должны превышать 17% годовых. Лимит на проценты призван сделать жилищное кредитование доступным для заемщиков из небольших населенных пунктов.

Перед одобрением заявки придется высчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН)

При выдаче от 10 000 руб. на потребительские цели микрофинансовые организации должны определять показатель долговой нагрузки обратившегося к ним физического лица. Он рассчитывается как отношение всех кредитных платежей гражданина за месяц к его среднему ежемесячному официальному доходу. По рекомендации Центробанка пользователям с высоким ПДН следует отказывать в одобрении следующей финансовой сделки. Для заемщиков, нагрузка по действующей задолженности которых составит более 50%, придется формировать дополнительные резервы. То есть наличие высокорискованных клиентов повлияет на расчет норматива достаточности капитала.

Чем это чревато для заемщиков? Микрофинансисты с небольшим объемом собственного капитала могут начать отказывать людям с уже действующими кредитами. Крупные МФО, которые и ранее проверяли уровень закредитованности потенциальных клиентов, вряд ли изменят подход к работе.