Кто такие высокорисковые заемщики и какие новации для них планирует внедрить регулятор

Центробанк намерен сделать регулирование для высокорисковых заемщиков более мягким, чтобы не вынуждать их уходить из банков в МФО. Сейчас они имеют низкие шансы на оформление кредита, поскольку не проходят скоринг из-за высокой долговой нагрузки. Регулятор хочет ввести для них особые правила, чтобы у банков появилась возможность сотрудничать и с потенциальными клиентами микрофинансовых организаций.

Зачем регулятору новая группа заемщиков

Прогнозы ЦБ РФ указывают, что нововведение по расчету полной стоимости кредита с учетом неочевидных комиссий приведет к увеличению среднего уровня ПСК в банковской сфере. Это может усложнить процесс предоставления кредитов заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает сомнения. К такой группе относятся клиенты с высокой кредитной нагрузкой. Выдавать им денежные средства небезопасно, потому что они могут затягивать погашение долга или вовсе не платить по договору.

Для компенсации возможных убытков в работе с высокорисковыми заемщиками банки будут вынуждены увеличивать для них полную стоимость кредита. В то же время усиление контроля за максимально допустимым уровнем ПСК и ужесточение макроэкономических регуляций станут препятствием для предоставления денег таким заемщикам. В конечном счете потребители будут получать отказы от банков и уходить в микрофинансовые организации. Центробанк хочет этого избежать, поскольку ставки по займам намного выше кредитных. Массовый отток заемщиков из банков в МФО вызовет повышение закредитованности населения.

Также финрегулятор отметил, что риск по кредиткам выше, чем по кредитам наличными, что может быть связано с более легкими условиями получения и меньшей суммой. Почти половина таких пользователей брала до 30 тысяч рублей, что схоже с займами. Вероятно, среди этих клиентов будет больше всего заемщиков новой группы.

Кого отнесут к заемщикам с высоким риском

Чтобы нуждающиеся в деньгах граждане могли брать их в той кредитной организации, в которой запланировали изначально, регулятор хочет выделить особую группу заемщиков с повышенным уровнем риска.

Критерии высокорискового заемщика:

• Оформление кредита наличными или кредитной карты.
• Показатель долговой нагрузки — от 60%.
• Необходимая сумма — до 100 000 рублей.
• Срок пользования деньгами — до 3 лет.

В текущих условиях лимита ПСК выбор кредитных продуктов зависит от их размера и срока. Риск по заемщикам при этом не учитывается. Сейчас Центробанк хочет создать отдельную группу высокорисковых заемщиков. Для них не будет ограничений по полной стоимости кредита. В финансовых предложениях данной группе банки смогут установить более высокие ставки или добавить еще какие-то платежи, чтобы обезопасить себя от риска невозврата средств. Регулятор отмечает, что таких клиентов немного (13% пользователей на 3% от объема выдач), поэтому кредиторам не стоит опасаться общего роста числа просрочек. К тому же по ним по-прежнему будут действовать макропруденциальные лимиты.

С первого квартала 2024 года для заемщиков с высокой долговой нагрузкой установлены лимиты выдачи кредитов. Не более 5% — при долговой нагрузке свыше 80% и до 25% — при долговой нагрузке 50-80% для потребкредитов (10% для кредитных карт). Также рост категории с высоким ПДН ограничен дополнительными надбавками. В ЦБ отметили, что будут следить за заемщиками с высоким риском и введут дополнительные ограничения, если это будет необходимо.