Центробанк хочет сдержать рост закредитованности россиян, установив лимиты в банках и МФО

ЦБ РФ планирует ввести макропруденциальные лимиты для потребкредитов. Ограничение коснется МФО и банков с универсальной лицензией. О предстоящих мерах стало известно из доклада Центробанка. С помощью лимитов финансисты хотят сдержать рост долговой нагрузки граждан РФ.

Справка: Макропруденциальным лимитом можно считать предельный процент договоров с установленными характеристиками в общей сумме кредитов и займов без залога, который финорганизации смогут предоставить в течение квартала.

Лимиты для популярных кредитов

Лимиты на количество потребкредитов к выдаче хотят установить уже в первые три месяца 2023-го. ЦБ обещал применить подобные меры еще в конце прошлого года. Инструмент для ограничений называется макропруденциальные лимиты или МПЛ.

Что изменится в работе финансовых организаций? Им придется соблюдать ограничения по количеству кредитных договоров выбранных категорий. Причем для банков и МФО доли определенных типов сделок будут разными. Одним из критериев отбора будет показатель долговой нагрузки (ПДН).

Для банков будут действовать следующие лимиты (доля указана от всех кредитов без обеспечения):

• до 25% — для потребкредитов с ПДН свыше 80%.
• до 10% — для потребкредитов с периодом выплаты от 5 лет.

В секторе микрофинансистов ограничения коснутся займов с показателем долговой нагрузки свыше 80%. Таких договоров должно быть не более 35% среди всех потребзаймов и займов с лимитом кредитования. Что интересно, проблемными для МФО считаются микрокредиты с ПДН уже от 50%. Для них приходится формировать дополнительные резервы (что нагружает капитал) или прибегать к другим уловкам. Кредиторам даже рекомендовали не выдавать деньги под проценты заемщикам с ПДН более 50%, а также — объяснять клиентам риски закредитованности.  

Возможные последствия новых лимитов

После введения ограничений с проблемами могут столкнуться две категории граждан:

• уже имеющие высокую долговую нагрузку;
• желающие оформить кредит без обеспечения на очень длительный период. 

Для указанных выше категорий снизится доступность получения денег под проценты. 

Под действием лимитов может оказаться до 10% от общего квартального объема кредитов. Для микрофинансистов доля составит 14%. По прогнозам регулятора внедрение МПЛ скажется на выдачах и в долгосрочной перспективе — с 2023 по 2025 год. Портфель указанных кредитов может уменьшиться на 800 млрд руб.

Центробанк обеспокоен несовпадением экономического и кредитного циклов. Доходы граждан падают, а вместе с ними снижается качество необеспеченных потребкредитов. Все чаще требуется реструктуризация долгов, а доля проблемных финансовых сделок растет (более 10% от портфеля). Почти все участники рынка столкнулись с увеличением количества просроченных кредитов. 

На фоне проблем с долгами клиентов банки начали снижать проценты после смягчения денежно-кредитной политики. Это привело к увеличению портфеля потребкредитов без обеспечения. Во 2-й половине года от рынка ожидают выхода на устойчивый рост. С помощью внедренных лимитов Центробанк хочет сделать структуру потребительских кредитов более сбалансированной. Они не повлияют на капитал банков и МФО и не отберут у граждан возможность брать деньги под проценты (исключая россиян с большим количеством долгов).