Гендиректор MigCredit Олег Гришин о «Займах до зарплаты» от Сбера: вряд ли этот продукт составит конкуренцию займам МФО

Еще весной 2021 года микрофинансовый рынок потрясла новость о запуске Сбербанком финансового продукта с возможностью взять деньги до зарплаты. Фактически это означало, что банк выходит в нетипичный для себя сегмент, который исторически занят МФО. Займы «до заработной платы» от Сбера доступны гражданам, которые получают ЗП на карточку банка. Сумма, которой может воспользоваться клиент, — до 30 000 рублей, что опять же соотносится с параметрами кредитования в МФО. Гендиректор крупной российской МФК MigCredit Гришин Олег Александрович призвал микрофинансистов не делать поспешных выводов. Он считает, что Сбер не станет конкурентом для МФО.

Олег Александрович отметил, что Sberbank — не первопроходцы в предложении займов. В прошлом году подобный продукт начала внедрять на рынок организация Mail.ru Group. Их сервис PayDay, который работает как мобильное приложение, помогает пользователям забрать свою зарплату раньше дня выдачи. Вознаграждение за пользование такой услугой составляет 0,1% годовых. Чтобы вывести средства на карту в течение часа, нужно заплатить комиссию 150 руб. Если подойдет срок вывода в течение суток — 50 руб. Для сектора МФО данный сервис не стал конкурентом. Вероятно, продукт Сбербанка тоже не создаст проблем для микрофинансистов.

Какие особенности есть у сектора МФО

Нужно понимать, что выдача денег в секторе микрокредитования сопряжена с большими рисками. Глава «МигКредит» напоминает, что ставки по займам настолько высоки не из-за жадности компаний. Большие проценты приходится устанавливать, чтобы не потерпеть убытки из-за риска невозврата задолженности и непредсказуемого поведения заемщиков.

Многие клиенты МФО приходят за деньгами, уже имея от 1 до 3 просрочек по разным типам финпродуктов. Конечно, есть среди пользователей займов и добросовестные платежеспособные граждане, которые возвращают средства своевременно. Но если говорить в целом о сегменте, то риски невозврата в нем высоки. Из-за этого компаниям приходится формировать крупные резервы, что сильно мешает начинающим проектам, которые не могут быстро выйти на достаточный уровень прибыли. С высокорисковыми клиентами Сбер вряд ли захочет работать.

Также есть некоторое количество заемщиков с предельным уровнем показателя долговой нагрузки. У отдельных представителей он даже превышает 50%. Наличие таких клиентов в базе увеличивает нагрузку на капитал.

Современные заемщики все чаще предпочитают оперативные и технологичные способы оформления сделки. Они не хотят заполнять длинные анкеты, собирать большой пакет документов. И именно на эти требования опираются МФО как финтех-компании.

Также нужно помнить про граждан, которые приходят за долгосрочными крупными займами. Им не подойдет предложение взять 30 000 руб. до зарплаты. Для них новый банковский продукт будет бесполезен.

После анализа озвученных характеристик Олег Гришин делает вывод, что МФО и банки (в том числе Сбербанк) движутся по непересекающимся орбитам. Это из банков люди могут прийти в микрофинансовую организацию. А наоборот — маловероятно.

Почему Сбер не станет конкурентом для МФО

Процентная ставка и клиентская база, которую видит в своем проекте Сбербанк, — это не рынок микрокредитов. Все чаще встречаются ситуации, когда потребитель выбирает МФО вместо банка. Но обратный отток клиентов случается намного реже. 90% пользователей микрозаймов не попадают в сферу интересов банков.

Еще один важный аспект кроется в системе скоринга Сбербанка. Если человек периодически обращается за микрокредитами, то по риск-политике банка он попадает в список ненадежных заемщиков. То есть оттока клиентов из МФО не произойдет еще и по причине слишком высоких требований к пользователям со стороны кредитора.

Эксперт считает, что Sberbank точно займет отдельную нишу на рынке. Но пользоваться его услугами будут определенно не клиенты микрокредитного сегмента. Скорее всего, часть потребителей переманят из области потребкредитования и кредитных карт.