Центробанк планирует ввести специальный кредит для россиян с высокой долговой нагрузкой

В Банке России обсуждается возможность появления специального кредитного продукта для граждан с высокой долговой нагрузкой. Сейчас такие клиенты чаще всего идут за займами в МФО, поскольку в других местах им отказывают. О планах регулятора рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на собрании комитетов ГД по финполитике, бюджету и налогам и экономической политике. Рассмотрим подробнее параметры продукта.

Условия спецкредита для должников

Специальный кредит должен стать частью банковских продуктов. Целевая аудитория — заемщики с риск-профилем выше среднего. Такие потребители тратят на погашение долгов более 60% от ежемесячного дохода.

На ноябрь 2023 года параметры нового предложения пока что только обсуждаются.

Возможные условия спецкредита:

• Сумма кредитования — до 100 000 рублей.
• Срок пользования деньгами — 3 года.
• Способ получения — на банковский счет или карту.

Полная стоимость кредита будет выше, чем для обычных заемщиков без увеличенной долговой нагрузки. На сколько процентов будет отличаться вознаграждение, Центробанк пока что не сообщает. Ожидается, что ставка точно должна быть меньше, чем в МФО.

Цель введения нового кредитного продукта

Предложение ввести специальный кредит поступило от депутата из ЕР Бахарева Константина. Парламентарий считает, что такой продукт необходим заемщикам, которые получают отказы в банках. В этом случае их можно будет не отправлять в микрофинансовые организации, а предложить им спецкредит. По мнению депутата займы в МФО слишком дорогие. Оформляя их, граждане еще больше усугубляют свое финансовое положение и повышают долговую нагрузку.

Поскольку новый кредит предназначен для особой группы заемщиков, у него будут свои ограничения. У потребителей не будет большого выбора по сумме и сроку пользования деньгами. Но с такой же ситуацией они сталкиваются и при обращении к микрофинансистам. Там клиентам чаще всего предлагают до 30 000 рублей на срок до 30 дней. Такие продукты называют PDL-займами или «До зарплаты».

Выдача спецкредита будет сопряжена с тщательной проверкой заявителя на платежеспособность. Риск-профиль таких клиентов повышен, поэтому банкам нужно будет внимательнее проводить скоринг. В качестве компенсации за риск будет поднята ставка за пользование деньгами.

Депутат рассчитывает, что с появлением специального продукта тенденция перетока заемщиков из банков в МФО будет переломлена. Также он предложил вновь поднять вопрос о снижении процентов по займам в микрофинансовых организациях. В последний раз вознаграждение менялось 1 июля 2023 года — с 1% до 0,8% в день.

В Центробанке отметили, что поддерживают идею создания специального кредита. Эльвира Набиуллина пообещала, что они займутся созданием базы для его регулирования в ближайшее время. Также она согласилась с необходимостью и далее снижать ставки по кредитам и займам. Однако для таких изменений нужно все время помнить о возможности ухода заемщиков к черным кредиторам. Ведь если вознаграждение станет слишком низким, МФО будет более избирательно подходить к выбору клиентов. Прежде чем повторно снизить ставки за пользование деньгами, нужно понять, не останутся ли за пределами официального финансового поля потребители с высокой долговой нагрузкой.