Задвоение кредитной истории — что это, чем опасно и как исправить?

В кредитной истории аккумулируются данные о кредитных обязательствах человека. В ней отражены сведения, в какие банки, МФО, КПК и прочие финансовые организации он обращался, какие суммы брал, как их погашал. Также в отчет попадает информация о поручительстве, статусе созаемщика, долгах по услугам ЖКХ, штрафах и т.д. На основе КИ кредиторы оценивают платежеспособность потенциального заемщика и принимают решение об одобрении или отклонении заявки. В некоторых случаях ее проверяют даже работодатели перед приемом на должность. Именно поэтому важно следить, чтобы в отчете не было ошибок. Учитывая, что данные в него попадают из разных источников, проблемы с отражением информации — не редкость. И одна из них — задвоение кредитной истории. Что это такое, чем опасно и как исправить, рассмотрим далее.

В каких случаях возникает ошибка

Задвоение КИ — это отражение в истории данных, которых там быть не должно. Например, если в отчете обнаружился непогашенный кредит, который человек не оформлял. Такой факт серьезно повлияет на увеличение показателя долговой нагрузки, кредитный рейтинг потребителя будет испорчен. Это создаст проблемы при оформлении займа или кредита, при устройстве на работу. Более того, рано или поздно к субъекту КИ обратятся коллекторы, которые потребуют вернуть чужой долг.

Такая ситуация случается, если у человека есть полный тезка по ФИО. Персональные данные двух людей совпадают, и кредит одного из них по ошибке попадает в историю другого. С такой ситуацией чаще сталкиваются потребители с распространенными фамилиями.

Еще один вариант задвоения — когда кредит реальный, принадлежит человеку, но его ошибочно отразили в отчете дважды. Такое возможно, если банк или МФО отправил информацию о сделке в несколько кредитных бюро одновременно. Чтобы сведения продублировались, они должны немного отличаться. То есть один из отчетов кредитора будет не совсем корректным. Похожая ситуация происходит при передаче долга коллекторскому агентству. Кредитор закрывает сделку у себя, оформляет переуступку прав и отправляет данные в БКИ. Следующие взыскатели, в свою очередь, регистрируют приобретенную задолженность под новым номером и тоже сообщают о ней в бюро. В итоге в историю попадает один и тот же микрозайм или кредит, но отражается он в виде двух разных договоров.

Как исправить ошибку в КИ

Чтобы решить проблему, нужно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением. В нем стоит указать свои паспортные данные, контакты для связи и пункт с ошибкой из КИ. В текстовой части нужно подробно объяснить, в чем проблема, какие сведения отражены неверно, на что их нужно заменить. В качестве подтверждений можно приложить справки о погашении долга, договоры, прочие документы.

Важно обращаться именно в бюро, а не в банк. БКИ обязаны обработать запрос и дать ответ. Банк может пропустить заявление или отвечать на него слишком долго.

Законодательством не определена единая форма заявления, поэтому можно заранее узнать, есть ли таковая у бюро. Иногда ее можно найти и скачать у них на официальном сайте.

К примеру, НБКИ просит указать в документе следующее:

• ФИО заемщика;
• дату и место рождения;
• реквизиты паспорта;
• адрес регистрации;
• контакты для связи;
• список фактов, с которыми не согласен пользователь;
• наименование организации, к которой предъявляются претензии;
• реквизиты кредитного договора, дату выдачи и размер обязательства.

В конце важно оставить e-mail, на который хотите получить ответ.

Бюро отправит запрос в банк или МФО для перепроверки. В течение двух недель кредитор даст ответ с исправлениями или подтверждением, что ранее присланные сведения верны. После представитель БКИ свяжется с заемщиком и сообщит ему результаты проверки. Весь процесс может занять до 30 дней.

Если один и тот же договор был внесен дважды по ошибке, то одну из записей удалят. Если в отчет попала сделка постороннего человека, то данные о ней перенесут в другую кредитную историю. Если по заявлению пришел отказ, а потребитель уверен в своей правоте, ему нужно обратиться в суд. Ответчиком по иску будет выступать кредитор, который отправлял сведения в БКИ.

Какие меры профилактики применять

Чтобы избежать задвоения и прочих проблем с КИ в будущем, выполняйте простые рекомендации:

• Регулярно проверяйте кредитную историю. Это нужно делать, даже если давно не брали денег под проценты. Ошибка может появиться в отчете в любое время. Но после закрытия очередной финансовой сделки проверить КИ нужно обязательно. Сделать это лучше всего через 1,5–2 месяца, так как на обновление истории нужно время.
• Оформляйте кредиты и займы только в проверенных организациях с соответствующей лицензией. Если с ними возникнут проблемы, их можно будет решить в правовом поле. С мошенниками разбираться намного сложнее.
• Повышайте финансовую грамотность. Внимательно читайте условия договоров, не бойтесь обращаться с заявлениями в профильные ведомства, если нужно решить какой-то вопрос. При необходимости жалуйтесь на МФО и банки, если они нарушают закон.

Найти проверенную МФО и ознакомиться с отзывами других потребителей вы можете в разделе «Рейтинг займов».