С 2024 года микрозаймы будут выдавать только при наличии электронной подписи

Процедура оформления займов в МФО может быть изменена с октября 2024 года. Нововведение фигурирует в проекте указания Центробанка. Банк России хочет, чтобы микрозаймы выдавали только при наличии электронной подписи (ЭП). Причем ее оформление для клиентов станет проблемой самих МФО. Регулятор считает, что новое требование должно обезопасить потребителей от кредитных сделок по чужим документам, а сами финорганизации — от фиктивного оспаривания факта заключения договора. Представители рынка считают, что такая мера может помочь от обмана с перехватом СМС-сообщений, но не исключит мошенничество с применением социальной инженерии. К тому же оформление электронной подписи увеличит время выдачи микрокредитов, которые стандартно позиционируются как срочная финансовая помощь.

Займы только по электронным подписям

Изменения должны вступить в силу с 01.10.2024. Согласно указаниям Центробанка микрофинансисты будут ответственны за обеспечение потребителям возможности использовать простую или усиленную электронную подпись при оформлении займа. В случае применения простой ЭП организации должны позаботиться о криптографической защите и аутентификации человека, который отправляет сообщение. Порядок оформления и применения ЭП будет зависеть от ее типа и параметров сделки между заемщиком и кредитором.

Сейчас проверка клиента чаще всего осуществляется в два этапа. На первом его просят предоставить данные паспорта, а на втором — пройти аутентификацию через портал Госуслуг. Такой схемой пользуются в основном крупные и известные микрофинансовые организации РФ. Если гражданину не повезло, и кто-то завладел доступом в его личный кабинет Gosuslugi, то на его имя могут оформить фиктивный заем. Злоумышленники проходят упрощенную проверку, указывают свой телефон и подставную банковскую карточку и забирают деньги.

В 2023 году регулятор зафиксировал увеличение числа жалоб на незаконную выдачу кредитов и микрокредитов и на кибермошенничество. В целях борьбы с нарушителями ЦБ вводит различные ограничения и инструменты, в том числе самозапрет на кредиты. Внедрение электронной подписи также может помочь в борьбе с оформлением займов по чужим документам.

Реакция представителей рынка на требование Центробанка

Глава ГК Eqvanta Весовщук Сергей Дмитриевич пояснил, что усиленную квалифицированную ЭП выдают на специальном USB-носителе в удостоверяющем центре. Для этого заблаговременно нужно будет заполнить заявление на ее получение. Такая процедура занимает время, что не соответствует стандартным запросам клиентов МФО. Обычно они хотят получить деньги онлайн и как можно быстрее. Новые требования существенно усложнят процедуру микрокредитования. В то же время ЭЦП не сможет полностью решить проблему мошенничества. Опытные аферисты с помощью социальной инженерии смогут убедить граждан передать им и электронную подпись, если понадобится.

В Webbankir считают, что применение ЭП поможет сократить случаи незаконного использования чужих персональных данных, но полностью решить проблему вряд ли сможет.

В СРО «МиР» отметили, что новые требования занимают более 200 строк текста. Чтобы реализовать их к октябрю следующего года, микрофинансистам придется отказаться от существенной части технических доработок. Кому-то придется пожертвовать новыми кредитными продуктами и бонусными программами. Расходы на внедрение технологии могут достичь 20 млн рублей. Примерные расчеты провели в компании Moneyman. Приблизительный срок для запуска — от 10 месяцев.