Причины ухудшения кредитной истории

Одна из наиболее популярных причин отказа в оформлении кредита или займа — плохая кредитная история. Причем испортить ее можно, даже ни разу не оформив финансовую сделку в банке или МФО. В отчет попадает информация обо всех заявках на кредиты и решения по ним, о долгах по алиментам, ЖКУ, налогам и штрафам, о судебных взысканиях (при наличии), просрочках и других фактах финансовой жизни физического или юридического лица. О том, из каких частей состоит КИ, и как ее можно испортить, рассказываем далее.

Из чего состоит кредитная история

КИ аккумулирует в себе информацию обо всех кредитах и займах, оформленных на человека. В отчете отражаются данные как о своевременно погашенных долгах, так и о сделках с просрочками. Он формируется на основе сведений, которые передают в бюро кредитных историй банки, МФО, коллекторы, инвесткомпании, ломбарды, различные госведомства и коммерческие организации.

Кредитные истории хранятся в БКИ в течение 7 лет (отсчет начинается для каждого нового поступившего факта отдельно). На законодательном уровне процесс их формирования и изменения регулируется 218-ФЗ от 30.12.2004. Узнать, в каком бюро хранится ваш документ, можно удаленно через портал Госуслуг. На март 2023 года в стране функционируют семь БКИ. Два раза в год свой отчет можно заказать бесплатно.

Из каких частей состоит кредитная история физлица:

• Титульная — общие сведения о субъекте, включая ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС.
• Основная — данные о текущих кредитных обязательствах, банкротстве, решениях суда о взыскании денег. Может быть рассчитан кредитный рейтинг (оценка платежной дисциплины потребителя). Раскрывается вид кредита, где и когда он был оформлен, на какую сумму, как погашался.
• Информационная — факты обо всех отправленных пользователем заявках на кредиты и ответах на них (одобрены или отклонены).
• Закрытая — сведения о тех, кто запрашивал отчет и передавал в него информацию. Эта часть доступна только самому заемщику.

Хорошей считается КИ старше одного года, без просрочек, без большого числа одновременных заявок в разные финансовые организации (исключение — ипотека и автокредиты), с множеством своевременно закрытых сделок, с низкой долговой нагрузкой.

По каким причинам КИ может быть испорчена

Плохая кредитная история содержит много просрочек и высокую долговую нагрузку. Отрицательным фактором будет продажа долга коллекторам. Также плохо скажется на отчете наличие судебного разбирательства по заемщику и факт невыплаты кредита.

КИ может быть испорчена по вине самого заемщика, финансовой организации или мошенников. Чтобы узнать о возникших проблемах, нужно периодически запрашивать документ для проверки. Ошибочные сведения могут оказаться в отчете одного бюро и не оказаться в другом. То есть запрашивать историю лучше всего во всех БКИ, где она хранится.

Рассмотрим, как именно портится информация о заемщике по вине разных обстоятельств.

По вине самого физического лица:

• Нарушение сроков выплаты задолженности. Во внимание берутся просрочки, допущенные из-за просчетов заемщика и по техническим причинам.
• Наличие незакрытых долгов после решения суда об их выплате. Учитываются, в том числе, финобязательства по выплате алиментов, оплате ЖКХ и другие.
• Частое обращение за заемными средствами в МФО. Некоторые кредиторы считают, что оформление большого числа микрозаймов свидетельствует о нестабильном финансовом положении человека и его неумении распоряжаться деньгами.
• Получение одного отказа за другим. Если заявки отклоняют во многих компаниях, потребителю стоит обеспокоиться исправлением ситуации, а не продолжать рассылать анкеты.
• Отсутствие кредитов, кредитных карт и даже запросов на их оформление. Этот пункт не позволяет банку оценить благонадежность клиента, так как не известно, почему именно он не брал деньги взаймы. Причиной может быть как стабильное финансовое положение, так и молодой возраст, отсутствие регистрации, места работы и другие причины для нежелания обращаться за средствами.

По вине кредитора:

• Ошибка при отправке информации в БКИ.
• Присвоение потребителю чужой задолженности.
• Пропуск этапа передачи данных о клиенте в бюро.
• Сбои в оборудовании и программном обеспечении, которые приводят к задержке в зачислении денежных средств.

По вине мошенников:

• Оформление кредита или займа по чужим документам и без ведома клиента.
• Рассылка множества заявок на кредиты в разные организации после незаконного получения доступа к персональным данным потребителя.

В другом материале ранее мы описывали подробнее о порче КИ не по вине ее субъекта.

Чтобы исправить КИ, необходимо закрыть действующие долги (или оформить рефинансирование, реструктуризацию) и убрать ошибочные записи при наличии. Для улучшения истории можно оформить новый кредит или заём и своевременно его погасить. Подробнее обо всех этих пунктах мы рассказывали в статье — Три основных способа улучшить кредитную историю.

Читайте также:

Вредные советы или как делать не надо: 4 способа испортить кредитный рейтинг.