МФО начали использовать лазейки, чтобы обойти ограничения на выдачу займов закредитованным гражданам

Ранее Центробанк ввел макропруденциальные лимиты, которые ограничивают возможности микрофинансистов выдавать займы закредитованным клиентам. По задумке регулятора нововведение должно было побудить МФО ужесточить скоринг и чаще отказывать проблемным заемщикам. На деле оказалось, что по задуманному сценарию ограничения не работают, а кредиторы уже нашли схемы для их обхода. Как именно они это делают, рассмотрим далее.

Ужесточение лимитов на займы закредитованным клиентам

Количественные лимиты на выдачу займов гражданам с высоким показателем долговой нагрузки должны были повлиять на подход МФО к скорингу. Ожидалось, что они сделают проверку более тщательной и отсеют закредитованных клиентов. Ведь чем выше ПДН человека, тем дороже обходится компании предоставленный ему заем (поскольку им приходится формировать дополнительные резервы под такие сделки).

На деле оказалось, что число потребителей с долговой нагрузкой более 80% сокращается не быстро, а более 60% кредитного портфеля приходится на заемщиков с ПДН свыше половины их ежемесячного дохода. Это вынудило регулятора в течение 2023 года последовательно ужесточать введенные лимиты. Так, к примеру, в третьем квартале для клиентов с ПДН от 50% до 80% вообще не было ограничений. В четвертом квартале Центробанк вводит для них лимит — не более 30% портфеля. Еще более серьезные рамки будут действовать для людей с долговой нагрузкой от 80%. Таких договоров в портфеле должно быть не более 15%.

Схемы обхода ограничений

Схемы обхода были выявлены регулятором в ходе проверок МФО в первой половине 2023 года. Чаще всего они основаны на манипулировании размером показателя долговой нагрузки. Один из подходов — разделение одного займа на несколько более мелких сделок на сумму до 10 тысяч рублей.

Схема с дроблением займов возможна, поскольку на данный момент в расчет ПДН не берутся договоры с суммой до 10 тыс. руб. То есть кредитор продолжает выдавать деньги закредитованным пользователям, не нарушая при этом требования по макропруденциальным лимитам. Как пример, регулятор выявил случай, когда компания предоставила одному человеку 17 микрозаймов, причем несколько из них были выданы одним днем. Подобная схема потеряет свою силу с 2024 года, поскольку сделки до 10 тысяч тоже будут учитываться при расчете долговой нагрузки.

Вторая схема основана на указании ошибочных сведений относительно дохода заемщика. Так проверяющие обнаружили, что в некоторых МФО есть весомый процент заемщиков-миллионеров. Доходы таких клиентов составляли от 3 до 27 млн руб. Микрофинансисты, которые пользовались уловкой со сбором данных, брали за основу не среднедушевой доход по региону, а информацию от самого потребителя. Это вызвало у регулятора большие вопросы относительно достоверности сведений, на основе которых рассчитывают показатель долговой нагрузки.

Специалисты отметили, что и эта лазейка в ближайшем будущем скорее всего станет невозможной. С апреля 2024 года возможно введение отдельных требований по расчету ПДН. Возможно, данные придется брать только в квалифицированных БКИ. К 2025 году могут вообще убрать возможность считать показатель внутри микрофинансовых организаций.

Представители микрофинансового рынка недовольны тем, как работают внедренные лимиты, ведь они влияют на объем выдач. Эксперты ожидают, что новые ограничения могут сократить сектор МФО еще на 20%. Далеко не все игроки справятся с требованиями Центробанка, ведь по новым правилам не останется сумм, которые бы можно было выдать без расчета долговой нагрузки.