Заемщик вовремя внес оплату, но кредитор все равно зафиксировал просрочку — в чем причина?

Заемщики сталкиваются с задержками платежей по кредитным обязательствам по множеству причин: потеря работы, неожиданные медицинские расходы, опоздания с выплатой зарплаты или даже простая рассеянность. Однако случается, что деньги переведены в срок, но банк или МФО все еще отмечает договор как просроченный. Эксперты финансового рынка рассказали, в чем может быть причина такой нестыковки.

Как связаны просрочка и банковский день

Заемщики обязаны осуществлять платежи в соответствии с графиком, предусмотренным в договоре кредитования. Несвоевременное поступление средств на счет для погашения приводит к фиксации факта просрочки уже с первого дня. Данная информация сразу отправляется в бюро кредитных историй.

Проблема с просрочкой может возникнуть даже при своевременной оплате. Причина тому — перевод выполнен после окончания банковского дня (времени, когда финансовая организация принимает и обрабатывает поручения на перечисление денег). В таком случае обработка транзакции и зачисление средств происходят на следующий рабочий день.

Банковский (операционный) день может быть короче рабочего. То есть финучреждение может продолжать принимать клиентов и оказывать услуги в офисах, но уже не делать переводы в адрес юридических лиц. Длительность операционного дня не установлена на законодательном уровне, банки назначают ее сами. Узнать, до какого часа осуществляются транзакции в конкретной финорганизации, можно на ее официальном сайте или через службу поддержки.

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ банк должен выполнить операцию пополнения счета не позднее следующего дня после внесения клиентом денег. Это означает, что если человек перевел средства после окончания банковского дня (например, после 20:00), то их обязаны зачислить на следующий день. Если списание по кредитному долгу было запланировано именно в этот день, платеж окажется просроченным. И даже из-за одного дня информация о нарушении даты погашения появится в кредитной истории. И убрать эту запись из отчета будет уже нельзя.

Как не допускать нарушения срока погашения

Заемщикам обычно не рассказывают об особенностях проведения банковских транзакций. Но по договору на них лежит обязанность переводить деньги в счет задолженности в срок. Некоторые потребители даже подстраховываются и отправляют средства раньше назначенного в графике дня.

Как не допустить просрочки:

• Тщательно изучите условия кредитного договора, включая методы платежей и реквизиты для зачисления средств. При необходимости запросите консультацию у службы поддержки кредитора для лучшего понимания процесса.
• Запишите или установите напоминание о сроке оплаты по кредиту, кредитной карте или займу. Если назначенная дата не подходит, можно обратиться в финорганизацию, чтобы ее поменять.
• Рассмотрите возможность настройки автооплаты, но при этом убедитесь, что на счету всегда будет достаточно средств для проведения платежа.
• Стремитесь осуществлять платежи заблаговременно, предпочтительно за день до наступления срока по договору. Выбирайте методы пополнения, которые обеспечивают моментальное зачисление средств до окончания банковского дня.
• Если срок платежа приходится на выходной или праздник, заранее уточните у банка порядок зачисления средств в эти дни. Возможно, потребуется совершить перевод раньше.
• Регулярно проверяйте поступление средств в счет погашения долга, используя банковское приложение или личный кабинет. Неполадки бывают во всех организациях. В интересах клиента — убедиться, дошли ли средства до адресата.
• Активируйте SMS-уведомления о зачислении, чтобы быть в курсе поступления денег. Не забывайте обновлять номер телефона в приложении, если он изменился.

Для избежания просрочек важно внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора и планировать платежи заблаговременно. Это поможет избежать штрафов и сохранить хорошую кредитную историю. Если есть необходимость, лучше обратиться в финучреждение и попросить пересмотреть график погашения задолженности.