Я подписал кредитный договор, а деньги не пришли! Что делать?

Такой вопрос изредка, но всё же задают, обеспокоенные клиенты микрофинансовых организаций в том случае, если после подписания договора деньги не поступили на их счет. При этом многие ошибочно думают, что договор начинает действовать с момента его подписания и, следовательно, им начисляются проценты по займу, несмотря на то, что они фактически этим кредитом не пользуются.

Это, к сожалению, распространённое заблуждение. И закон в данном случае строго стоит на стороне заёмщика. Давайте возьмём в руки Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) и откроем статью 807 «Договор займа».

В п. 1 ст. 807 говорится: «Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». Другими словами, подписание бумаг еще не означает начала действия договора и начала начисления % по заему. Лишь с момента фактического зачисления средств клиенту или с момента предоставления расписки (подписи о получении ссуды) договор начинает действовать и, соответственно, с этого же момента начинает действовать пункт договора, где прописаны обязанности должника по возврату займа, уплате процентов и соблюдению сроков. А значит только с этого времени, по закону, начинается начисление процентов. Как раз в этом заключается основное отличие договора займа от банковского кредита, при котором обязанности сторон наступают именно с момента подписания договора. Получение средств в этом случае рассматривается в качестве исполнения банком своих обязательств.

Если же в договоре содержится пункт, гласящий, что получение средств подтверждает подпись заемщика, то учтите – это является неправомерным, и такую бумагу подписывать не стоит, особенно если деньги еще не получены. Если подобного пункта в соглашении нет, передачу денег оформляют отдельным документом.

Что делать, если перечисление денег задерживается?

В этом случае необходимо связаться с самой организацией, предоставившей заем, для выяснения причин задержки. Быстрее всего связаться с консультантами компании по телефону, но можно также отправить сообщение через сайт или электронное письмо, либо зайти в офис фирмы, если есть такая возможность.

Служба поддержки и сервис приема заявок в большинстве МФО работают в режиме 24\7. Однако перевод средств чаще всего производится только в основные часы работы менеджеров компании. Этот пункт также следует учитывать при выборе микрофинасковой организации.

Наиболее распространенные причины непоступления средств на карту:

• ошибка в реквизитах клиента (либо по вине самого заемщика при составлении заявки, либо сотрудника компании, оформлявшего документы);
• задержка из-за банковского регламента, т.е. срока обработки заявок, на который влияют выходные, праздничные дни и количество обрабатываемой информации. Поэтому в некоторых случаях средства поступают на счет клиента позже, чем он рассчитывал;
• отсутствие или запаздывание уведомлений, т.е. не пришло во время электронное письмо или СМС-сообщение, хотя средства на карту заемщика уже перечислены.

В любом случае, не стоит паниковать, если от банка или МФО долго нет известий. Лучше проверьте свой личный кабинет на сайте или банковский счет.

Учтите, что в устранении подобных недоразумений, заинтересованы не только Вы сами как заемщик и получатель средств, но и организация, оказывающая финансовые услуги и получающая за это определенный процент.