Погашать ли займы и кредиты досрочно в нестабильной экономической ситуации?

На первый взгляд кажется, что досрочное погашение долгов — это всегда верный выбор, даже если экономическая ситуация в стране ухудшилась. Так можно сэкономить на процентах, поскольку уменьшается срок сделки. К тому же избавление от кредитных обязательств помогает высвободить деньги на ежемесячные расходы. Но в условиях нестабильной экономики у досрочного погашения есть и свои минусы. Разберем вопрос подробнее.

Экономия на процентах

Эксперты в финансовой сфере сообщают, что уровень инфляции в 2022 году может дойти до 20%. Некоторые позиции на продажу дорожают очень быстро. Чаще всего это товары, которые привозят из-за границы. Повышение расходов на доставку сказывается на их окончательной цене.

Вместе со стоимостью товаров растут и процентные ставки по кредитам. Взять деньги в банке с марта 2022 года стало намного дороже. При этом проценты по ранее заключенным сделкам остаются такими же, как изначально заявлено в договоре. То есть размер ежемесячных платежей для заемщика останется прежним, иными словами — эта часть расходов не подвергнется инфляции.

В МФО ставки по займам не изменились. Максимальный размер вознаграждения по-прежнему равен 1% в день. Данная норма закреплена в законе о микрофинансовой деятельности. Повысить вознаграждение в зависимости от изменения ключевой ставки микрокредиторы не могут.

Так можно сделать вывод, что при нестабильной экономике уже оформленные кредитные обязательства оказываются вполне стабильными. И не всегда стоит спешить их погашать раньше срока. Особенно, если на закрытие долга пойдут семейные накопления.

Сохранение подушки безопасности

Кредитные платежи могут сильно влиять на ранее сформированный ежемесячный бюджет, если заемщик вдруг потерял работу или другой основной источник дохода. В такой ситуации многие граждане хотят побыстрее избавиться от долгов. Но полное их погашение раньше срока — не всегда лучший выбор. В условиях кризиса финансовая подушка становится особенно актуальной. А если человек потратит ее на досрочное закрытие долга, то останется совсем без денег.

В теории хорошего финансового запаса должно хватить на 6 месяцев без дополнительных доходов. Но не так много граждан успевают накопить и удержать такую подушку безопасности. Именно поэтому важно сделать выбор, что сейчас важнее: закрыть долг раньше срока или сохранить резервные деньги.

На какие факторы стоить обратить внимание:

• какую долю от дохода за месяц занимает взнос по кредиту;
• есть ли дополнительные источники финансов или все накопления уйдут на досрочное погашение;
• получится ли быстро восстановить финансовую подушку безопасности, если все деньги уйдут на кредит.

Отдавать последние деньги на закрытие сделки с банком или МФО чревато тем, что в ближайшем будущем может возникнуть потребность в оформлении нового кредита. И в этот раз он будет уже менее выгодным. Поэтому важно рассмотреть все варианты.

Уменьшение ежемесячных платежей

Компромиссным вариантом может быть уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Финансовая подушка при этом останется в безопасности. Также можно погасить досрочно только часть долга. Это позволит снизить платежи на небольшую сумму. Еще граждане РФ могут рассмотреть вариант оформления кредитных каникул. Обратиться за ними можно по 30 сентября 2022 года. Условие актуально для договоров, заключенных до 1 марта.

Досрочное погашение долга может быть хорошей идеей, если речь идет про займ в МФО. Чаще всего его выдают на месяц, так что клиент не потратит на это слишком большую сумму. А многие компании дают возможность закрыть сделку раньше времени с уплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Перед возвратом средств важно узнать условия конкретной организации, чтобы не выйти на дополнительные расходы.