Как отказаться от займа, если он уже оформлен и одобрен?

Иногда бывает, что потребность в заемных средствах отпадает или клиент передумал брать деньги. Есть ли возможность в такой ситуации отказаться от займа?

В случае, если договор уже заключен, но деньги еще не перечислены, клиент имеет полное право отказаться от займа. Достаточно связаться с менеджерами или службой поддержки компании для аннулирования заявки. При этом нужно ссылаться на статью 807 «Договор займа» Гражданского кодекса РФ часть 2, в которой говорится: «Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». Что означает - с подписания бумаг еще не начинается действие договора и начала начисления процентов. Лишь с момента фактического зачисления средств клиенту договор начнет действовать.

Если же деньги на карту уже поступили, то считается, что передача средств по факту состоялась. В этом случае возможно только досрочное погашение долга. Закон «О потребительском кредите» в ст. 11 дает заемщику возможность вернуть всю сумму в течение 14 дней без предварительного уведомления кредитора. При этом нужно лишь уплатить процент за пользование кредитом в зависимости от фактического срока.

Следует иметь в виду, что у разных компаний могут быть разные условия для отказа от займа. Например, в MoneyMan заявку по займу можно отменить, если у нее статус «В обработке» или «На подтверждении». Для отмены заявки достаточно войти в ЛК на сайте и отправить сообщение в службу поддержки об отказе.

Если же заявке уже присвоен статус «Ожидает погашения» или «Перечисление», то отменять данную процедуру поздно. В этом случае деньги скорее всего уже были отправлены на счет клиента, либо находятся в стадии перевода. Будет нужно досрочно вернуть полный заем, заплатив процента только за фактический срок пользования деньгами. Требовать с клиента % за весь период, на который изначально был запрошен займ, в МФО не будут.

В сервисе Zaymer после принятия условий договора клиентом, заявку будет отменить уже невозможно. В компании используется роботизированная система обработки заявок и перечисления средств,  деньги зачисляются на счет заемщика моментально. До подписания договора (отметка "Согласен с договором") отменить заявку на займ можно - достаточно написать сообщение в службу поддержки через ЛК на сайт.

В компании Mili ситуация иная. Одобренная сумма займа переводится на карту «Кукуруза». До получения этой карты и ее активации у клиента есть время отменить заявку.

В банках также отказ от кредита может оказаться нелегкой задачей. Не смотря на то, что выдача средств там происходит не так быстро, но и ст.807 ГК РФ ("Договор займа"), согласно которой заключение договора – это момент передачи денег, к кредитам не применяется.

Отталкиваться нужно от того, что прописано в каждом конкретном кредитном договоре, ведь порядок предоставления и получения кредита у разных банков отличается.

Возможны три варианта развития событий при аннулировании кредитного договора (отказ от кредита):

1. Заявка на кредит одобрена, но договор заемщиком еще не подписан. Сама заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают. В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить, не опасаясь негативных последствий. Решение по кредиту в большинстве банков действует до 30 дней. То есть, после одобрения заявки в запасе есть почти месяц  на то, чтобы решить, нужны ли кредитные средства.

2. Когда договор подписан и деньги поступили на счет клиента. Но заемщик в тот же день решил отказаться от кредита, не потратив ни рубля из кредитной суммы. В этом случае ситуация не слишком сложная - нужно воспользоваться процедурой досрочного возврата кредита. Но помимо возврата полной суммы основного долга, нужно будет погасить проценты за время «пользования» кредитом. Несколько минут \ часов будут зачтены как 1 день, за который и нужно будет уплатить %  банку.
Как правило, по ипотечным кредитным договорам, банком устанавливается мораторий на досрочный возврат кредита в течение первого месяца и даже более.

3. Если кредитный договор подписан, но денежные средства еще не поступили в распоряжение клиента - самая сложная ситуация, хотя внешне развитие событий и кажется простым. В этом случае следует как можно скорее уведомить банк об аннулировании кредитного договора, далее развитие событий будет зависеть от условий подписанного договора. Как правило, этот пункт всегда оговаривается. Возможно развитие событий пойдет таким образом, что придется обращаться к процедуре досрочного погашения кредита.

Обращаясь за кредитными средствами в микрофинансовую организацию или банковское учреждение, всегда нужно читать договор кредитования очень внимательно.