Есть ли вред от МФО и почему граждане реагируют на них негативно?

Прототип первой микрофинансовой организации появился в 1970-х годах в Бангладеш благодаря экономисту и впоследствии лауреату Нобелевской премии — Мухаммаду Юнусу. Подробнее мы рассказывали об этом в статье про Мухаммада и его Grameen Bank. Изначально МФО придерживались идей социальной поддержки населения. Они оказывали финансовую помощь гражданам с низким уровнем дохода. Такие люди нуждались в деньгах, но не могли получить их в банках из-за их высоких требований. Микрофинансисты же готовы были предоставить им деньги без залога, поручителей и под низкий процент.

Со временем подход МФО сместился в сторону собственных интересов и коммерческих целей. Процентные ставки существенно выросли, и займы в некоторых случаях стали приносить людям больше проблем, чем пользы. Из-за долгого отсутствия нормативной базы для микрофинансового сектора у потребителей сложилось мнение, что это недобросовестные и незаконно работающие компании. Но причина нелюбви к МФО кроется не только во внешних факторах, но еще и в низкой финансовой грамотности граждан. По каким еще причинам к быстрым займам плохо относятся, рассмотрим далее.

Трансформация от социальной роли МФО к коммерческой

С ростом количества микрофинансовых организаций стало снижаться качество работы некоторых из них. На август 2023 года в государственном реестре Центробанка РФ было зарегистрировано 1 054 МФО. И далеко не все из них на слуху и носят статус проверенных и рекомендованных компаний. Некоторые открываются и достаточно быстро прекращают деятельность из-за нарушения требований регулятора или невозможности сформировать устойчивую клиентскую базу.

Если изначально микрофинансовые институты играли социальную роль, то с ростом количества потребителей и распространением по миру их цели изменились. Из небольших организаций финподдержки все переросло в серьезный бизнес с коммерческими целями. Теперь новые открывающиеся МФО в первую очередь думали о своей прибыли, а не о помощи гражданам в сложной жизненной ситуации.

Конечно, далеко не все микрофинансовые и микрокредитные компании ставят перед собой цель только заработать, игнорируя потребности населения страны. Кто-то реализует свою социальную роль, к примеру, через благотворительность. Но не будем скрывать, что в некоторых рекламных материалах с чрезмерным восхвалением пользы займов МФО лукавят и не договаривают всей правды. К примеру, что чрезмерное увлечение микрозаймами может привести к росту долговой нагрузки и дополнительным финансовым проблемам.

Очевидное подтверждение смены приоритетов данного сектора — это высокие процентные ставки. Изначально займы выдавали под вознаграждение, посильное для бедных слоев населения. Они не могли позволить себе кредит в банке, но могли оформить заем под доступную ставку. Сейчас же вознаграждение за пользование деньгами достигает 0,8% в день или 292% в год. Ни один банк не выдает кредиты под столь высокие проценты. Клиенты обычно не задумываются о величине ставки, ведь пользуются деньгами короткое время, либо у них просто нет другого источника заемных средств. То есть микрокредиты — это скорая, но далеко не дешевая финансовая помощь. Преимуществом пользуются только новые клиенты, которые могут брать займы под 0%.

Влияние финансовой грамотности клиентов на выбор займов

Так сложилось, что к займам прибегают в крайних случаях. Это непредвиденные расходы на ремонт, лечение, сборы в школу и прочие. Если такая финансовая помощь нужна не часто, в этом нет ничего страшного. Если же человек практически живет на эти займы, встает вопрос об уровне его финансовой грамотности. Ведь такое кредитование в долгосрочной перспективе может загнать в долговую яму.

Также мало кто целиком читает условия договора, интересуется реальной процентной ставкой, заранее изучает санкции при просрочке задолженности. Несерьезное отношение к МФО впоследствии порождает серьезные проблемы. Ведь при отказе клиента погашать долг микрофинансисты имеют право подать в суд.

Некоторые граждане не задумываются об ответственности и берут сразу несколько займов в разных компаниях. Когда приходит время платить, денег, как правило, уже нет. Все это выливается в порчу кредитной истории, запуск процедур взыскания и даже потерю имущества. После такого мало кто будет относиться к МФО положительно. Вначале пользователи видят красивую рекламу и простой способ оформления, а в конце узнают, что за отказ возвращать деньги можно получить проблемы с законом.

В такой ситуации ответственность лежит на обеих сторонах конфликта. Микрофинансистам следовало бы более открыто и без прикрас рассказывать о своих услугах, а заемщикам — вдумчиво читать договор, который они подписывают (даже если подпись осуществляется кодом из СМС). Если же ваши права были нарушены, ознакомьтесь со списком организаций, куда можно пожаловаться на МФО.