Кто основал первую финансовую организацию, ставшую прототипом современных МФО?

Первое упоминание о микрофинансовой деятельности появляется в истории в 1970-х годах. Тогда экономист из Бангладеш Мухаммад Юнус основал собственную финансовую компанию для предоставления микрозаймов гражданам, которые не имели доступа к стандартным банковским кредитам. Он же стал основателем масштабного движения за сокращение бедности и расширение доступа к финуслугам. В 2006 году за свой вклад в помощь населению Юнус получил Нобелевскую премию мира, что позволило обратить внимание общественности на микрофинансовую деятельность в качестве инструмента социально-экономического развития. Его банк Grameen Bank предоставил тысячи займов нуждающимся гражданам и стал прототипом современных МФО.

Краткая история микрофинансирования от Мухаммада Юнуса

В открытых источниках отмечено, что уроженец Бангладеш Мухаммад Юнус является единственным банкиром, удостоенным Нобелевской премии мира. Его называют пионером микрофинансирования и социального предпринимательства. Сообщается, что он помог преодолеть порог нищеты многим своим согражданам благодаря выдаче средств под проценты.

Мухаммад родился в 1940 году в многодетной семье. Благодаря поддержке родителей он смог получить хорошее образование и даже обучался в США, где получил степень доктора экономики. Вернувшись на родину, он начал преподавать и изучать проблемы бедности в своей стране. Мухаммад заметил, что многие его сограждане хотели бы стать предпринимателями, но не могут вырваться из нищеты из-за недоступности кредитов.

Экономист отметил, что действующие банки работают только на богатых людей и крупные компании. В то же время люди, которые реально нуждаются в деньгах, не могут их там получить. Тогда Юнус решил организовать собственный банк для бедных. В нем клиенты могли получить небольшие займы без залога и поручителей под низкий процент. При этом цель использования средств — не на личные нужды, а на развитие хозяйства (своего небольшого ремесла, дела). Экономист исходил из идеи, что лучше дать бедным семьям возможность заработать, чем оказать им благотворительную помощь. Эффект от благотворительности заканчивается сразу после траты средств, а от вложенного в дело кредита — имеет долгосрочные положительные последствия.

Особенности работы Grameen Bank

Банк получил название Grameen Bank (в переводе с санскрита — Сельский банк). Год основания — 1983 (до этого года экономист занимался микрокредитованием через государственный Janata Bank под собственные гарантии). Правительство страны начало поддерживать новую финорганизацию с первых лет ее существования. Также помощь оказывали международные компании. Со временем банк разросся до нескольких тысяч отделений по всей стране с годовым портфелем до 10 млрд долларов.

Первые микрокредиты были размером 27 долларов без залогов и поручителей. Такие суммы Юнус выдал нескольким фермерам в 1976 году. Многие тогда расценили такой поступок доктора как благородное чудачество. Но время показало, что бедняки — очень ответственные заемщики. Уровень невозврата по столь маленьким ссудам составил менее трех процентов.

На старте банк выдавал займы по 100 долларов под нетипичную для сектора ставку 15%. Для получения денежных средств клиенту нужно было выразить согласие с «Шестнадцатью принципами Сельского банка». Среди них были обещания построить семейный бизнес, содержать жилище в порядке, кипятить воду, не заводить слишком много детей, принимать участие в жизни местного сообщества, выращивать и потреблять овощи, помочь детям получить образование. Все это способствовало повышению качества жизни бедных слоев населения.

Около 97% заемщиков Grameen Bank — женщины. В годы, когда они только начали свою деятельность, обычные банки не выдавали ссуды женщинам. Такое неравное гендерное распределение остается в стране до сих пор.

Изначально в банке сложилась нестандартная система солидарного кредитования. Жители одной деревни образовывали группу от 5 и более человек и оформляли один заем. С помощью лидера они создавали план использования средств для развития какого-либо промысла. Деньги выдавали на долгий срок с еженедельными погашениями. Задолженность распределялась равномерно между всеми участниками, каждый нес ответственность за свою часть. На практике люди в группе всегда пытались помочь согражданам погасить долг, если были сложности.

Мухаммад отмечает, что цель микрофинансовых организаций — помощь людям. МФО должны иметь в первую очередь социальную, а не коммерческую направленность. Со временем подход микрофинансистов к работе изменился.

Идея небольших кредитов оказалась популярной и со временем МФО начали появляться и в других странах. Микрофинансирование превратилось в серьезный бизнес с соответствующим регулированием на государственном уровне. Также существенно выросли проценты, под которые можно получить деньги. Посмотреть примеры российских компаний и их условия можно на странице Рейтинг займов.