Банки и МФО получат новый способ оценки доходов клиентов — через их траты

Банки и микрофинансовые организации могут обзавестись новым способом оценивать доходы заемщиков. Он основан на проверке трансакций клиентов. Информация об этом была размещена в «дорожной карте» от Банка России, в которой рассматривались вопросы совершенствования расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Сейчас он определяется как соотношение всех кредитных платежей в месяц к среднему ежемесячному официальному доходу.

В ближайшие 2 года регулятор планирует на законодательном уровне обязать кредиторов определять ПДН в процессе рассмотрения заявки. Также в списке основных задач — разработка инструментария, который позволит ограничить объем выдач высокорискованных кредитов и займов. Особенно это касается потребкредитов без обеспечения для клиентов с высокой долговой нагрузкой. В предстоящие 24 месяца финансисты пересмотрят механизм расчета ПДН в связи с перестройкой института БКИ. Под пересмотр попадет и порядок определения среднемесячного дохода заемщика.

Новый способ определения дохода — трансакционный скоринг

Эксперты назвали новый тип анализа кредитоспособности клиента трансакционным скорингом. В его основе лежит оценка размера покупок заемщика и категорий магазинов, в которых они совершаются. Чем выше общая сумма и статус заведений, тем больше шансов на одобрение кредитной заявки.

Некоторые финансовые организации РФ уже используют подобный подход в своей работе. Такой пример на рынке был зафиксирован весной 2019 года. Тогда БКИ «Эквифакс» и международная платежная система Visaначали использовать аналитический сервис для проверки кредитоспособности клиентов, основываясь на их тратах с банковских карт.

Другие планы Центробанка относительно ПДН

Также в плане мероприятий Центробанка говорится о развитии дистанционных способов передачи данных, необходимых для определения ПДН. Регулятор предлагает создать нормативную базу, которая бы позволила обеспечить удаленное взаимодействие финансовых учреждений, государственных инфосистем и заемщиков(читайте также про Биометрию и Цифровой профиль в работе МФО). Цель такого нововведения — усовершенствовать механизм получения кредиторами информации о доходах граждан в электронном виде. Начало ее реализации намечено на 4 квартал 2021 года. В ЦБ РФ уточнили, что для получения личных сведений о доходах важно заручиться согласием клиента.

Что уже сделано

Центробанк также представил отчет об исполнении «дорожной карты» за прошедшие 2 года. В документе указано, что они проверили методики расчета показателя долговой нагрузки в 346 кредитных и 78 микрофинансовых организациях. Регулятор пытался выяснить, соблюдают ли они требования нормативных актов.

Применение ПДН должно снизить количество рисковых сделок и поддержать финансовую стабильность кредиторов. Для проверки данного эффекта ЦБ обследовал кредитные портфели крупнейших организаций. Для удобства мониторинга ввели новую форму отчетности, в которой отражают сведения о долговой нагрузке заемщиков физлиц. В будущем планируется продолжить наблюдение за влиянием внедренного показателя на клиентов и компании.

Читайте также материал о том, как МФО нашли лазейку для снижения ПДН.