7 бесполезных финансовых услуг по версии Центробанка

В процессе регуляторной деятельности на финансовом рынке Банк России обнаружил несколько продуктов, которые не имеют практического смысла для потребителей. Чаще всего они создаются компаниями для сбора дополнительных денежных средств, и подаются так, что клиенту сложно от них отказаться. Что делать с навязыванием подобных услуг, ЦБ пока что решает. Клиентам же регулятор предлагает ознакомиться со списком бесполезных финансовых продуктов, чтобы вовремя отказаться от них или воспользоваться «периодом охлаждения».

Бесполезные финансовые услуги

В своем обзоре Банк России отметил, что некоторые финансовые продукты на рынке не несут практической пользы, а созданы только для сбора дополнительных средств с клиентов. Такие услуги не несут явной ценности для потребителя. Чтобы не подписаться на лишние траты, лучше заранее ознакомиться со списком бесполезных финпродуктов. Подобные примеры будут в банках, микрофинансовых организациях и страховых компаниях.

К услугам и продуктам без практической ценности относятся:

• кредитки с низким лимитом для исправления кредитной истории;
• уменьшение процентной ставки за дополнительную плату;
• платная передача данных о микрокредите в несколько БКИ;
• коллективный договор страхования;
• страховка от утери багажа;
• страхование жизни заемщика при заключении кредитного договора;
• страховка по перечню нескольких ситуаций с минимальным риском наступления страхового случая.

Если потребитель хочет исправить кредитную историю, то кредитка с низким лимитом для него бесполезна. Чаще всего выданных денег хватает только на оплату обслуживания карточки, на обязательные платежи (к примеру, информирование в СМС) и ограниченный список покупок. Для полноценного пользования и погашения кредиткой денег недостаточно. В конечном итоге в кредитной истории такие записи не выглядят убедительными, а рейтинг заемщика не растет. Но шанс на оформление такого пластика высокий, поскольку для низкого лимита применяются не особо строгие правила одобрения заявок. Так что банки успевают собирать деньги за обслуживание такого продукта, даже если он не особо полезен его держателю.

Снижать процентную ставку за дополнительную плату бессмысленно, если сделка оформлена на короткий срок. Стоимость услуги в таком случае может быть сопоставима с суммой к возврату. То есть выгоды клиент не получит. Смысл в таком предложении может быть только для долгосрочных кредитов. В таком случае банки предлагают вернуть часть перечисленных процентов в конце срока, если заемщик не нарушит условия договора. Потребителю стоит сопоставить, сможет ли он получить большую сумму, чем заплатит.

Кредитный рейтинг не вырастет, если оплатить услугу отправки данных сразу в несколько БКИ. Наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй вообще не влияет на оценку его платежеспособности. Все нужные сведения итак попадут в соответствующие инстанции. Выгоду от услуги получают сами кредиторы — их счет пополняется деньгами, а БКИ за передачу актуальных данных делают им скидки на предоставление кредитных отчетов.

По перечисленным страховым продуктам ситуация такая: стоят они много, а шанс наступления страхового случая достаточно мал. Кредиторам и страховщикам выгодно собирать такие платежи. Клиенты же просто теряют деньги. В некоторых случаях банки даже выставляют условие, что без страховки договор оформлять не будут. Подобную практику регулятор планирует пресечь.

Пока Центробанк продумывает варианты борьбы с бесполезными услугами, гражданам стоит внимательнее относиться к условиям, на которые они соглашаются. Нужно отказываться от дополнительных опций, когда это возможно. В других случаях стоит воспользоваться «периодом охлаждения», чтобы вернуть средства за уже оплаченный продукт.