С какого возраста можно получить кредит или заём?

Законное право на оформление кредита или займа появляется у гражданина после достижения им 18 лет. Это в теории, а на практике кредиторы часто устанавливают другой минимальный возрастной порог или просто отказывают молодым заемщикам без объяснений причин. Ситуация в банках и микрофинансовых организациях различается, вторые обычно относятся к возрасту клиентов лояльнее. В статье рассмотрим, почему юным потребителям могут отказать, какие параметры проверяют в процессе скоринга, как получить кредит и не испортить свою кредитную историю отказами.

Можно ли взять кредит в 18 лет

Достижение совершеннолетия дает потребителям законное право на оформление кредита или займа. То есть ответ на вопрос "Со скольки лет можно обращаться в кредитную организацию?" однозначный — в 18 лет. Но это не значит, что все кредиторы обязаны одобрять заявки всем своим молодым клиентам.

Банки и МФО имеют право отказывать в выдаче денег под проценты без объяснения причин. Некоторые организации сразу указывают в своих условиях, что сотрудничают только с гражданами старше 21 года или даже 23 лет. До подачи заявки обязательно стоит проверить требования конкретного кредитора: готов ли он выдать деньги 18-летнему заемщику. Это убережет от получения отказа только по факту неподходящего возраста. 

Если кредитор все-таки сотрудничает с молодыми пользователями, то часто он предъявляет к ним дополнительные требования. Так, к примеру, в Сбербанке готовы одобрить кредит с 18 лет только своим зарплатным клиентам или тем, кто получает соцпособия на их карты. В Тинькофф Банке и ВТБ также обещают выдать деньги совершеннолетним, но не уточняют дополнительных условий. В других местах могут быть другие ограничения для 18-летних: низкий лимит кредитования, более высокая процентная ставка, необходимость предоставить справку с работы об уровне дохода и прочие условия. 

Как кредиторы оценивают заемщиков

Независимо от возраста все потенциальные клиенты проходят через процедуру скоринга. Автоматизированная система или отдельный сотрудник проверяет, подходит ли конкретный человек под требования организации для выдачи ему денежных средств. В первую очередь смотрят на состояние кредитной истории. У граждан, только-только достигших совершеннолетия, могут быть с этим проблемы, так как их КИ еще не сформирована. Но это также не означает, что у них нет шансов получить кредит или заём.

Что проверяют кредиторы:

• Кредитную историю. С помощью КИ можно оценить платежную дисциплину потенциального клиента. В отчете отражается, какие кредиты, займы или кредитные карты и где брал человек, вовремя ли он платил по задолженности, какие организации (например, работодатель или банк) запрашивали информацию по нему. Кредитная история начинает формироваться с первой заявки на получение денег под проценты. В отчете отразится как одобрение анкеты, так и отказ. У 18-летнего пользователя КИ скорее всего не будет, поэтому проверяющим придется обратиться к другим параметрам скоринга.
• Уровень дохода. Если молодой человек работает официально, то его зарплату проверят с помощью документа 2-НДФЛ. Если нет, то могут запросить справку о доходах по форме банка. Также финорганизации умеют проверять платежеспособность человека по косвенным признакам, изучая его социальное положение, семейный статус, наличие иждивенцев и т.д.
• Показатель долговой нагрузки. С его помощью проверяют, сможет ли заемщик вовремя погашать задолженность. Для расчета ПДН определяют соотношение всех кредитных платежей человека за месяц к его среднемесячному официальному доходу. Показатель не должен превышать 50%, а в идеале — 30%.

Также в расчет берутся отсутствие судимости, частота обращений за заемными средствами, достоверность данных в анкете и множество других параметров. Некоторые организации при оформлении заявки онлайн даже отслеживают поведение пользователя на сайте. В отдельном материале вы можете подробнее узнать, как МФО проверяют потенциальных заемщиков. 

Как получить кредит в 18 лет

Выдадут ли кредит в 18 лет, зависит от финансовой организации, ее кредитной политики и индивидуальных характеристик клиента. Сам заемщик может повлиять только на этап заполнения анкеты и передачи данных. Если кредитор готов рассматривать также и неофициальный доход, то можно сообщить и о нем. Подробнее о способах подтверждения платежеспособности мы писали ранее. 

Как повысить шансы на получение кредита:

• Подавайте заявку в банк, где у вас уже есть карта, вклад или любой другой продукт, где видно поступление дохода.
• Заранее узнайте требования к заемщикам, чтобы не подавать заявки в места, где точно откажут.
• Не запрашивайте сразу крупную сумму. Без кредитной истории, официального большого дохода, поручителей, залога и прочего обеспечения банк вряд ли одобрит такую анкету.
• Приготовьте дополнительные документы для заполнения анкеты. Помимо паспорта могут понадобиться СНИЛС, ИНН, водительские права и т.д.
• Не допускайте ошибок в данных и не врите кредитору. За предоставление ложных сведений можно попасть в черный список и получить отказ.
• Сообщите родственникам и друзьям о своем решении. Если банк свяжется с ними, они смогут подтвердить необходимые данные.
• Убедитесь, что в ваших открытых профилях в соцсетях нет компрометирующей информации. В некоторых финорганизациях могут проверить личные аккаунты.

В некоторых случаях проще обратиться за кредитной картой. Если не допускать просрочек по платежам, то это хороший способ начать свою кредитную историю. Лимит по таким продуктам могут увеличивать со временем.

Если деньги нужны срочно и без дополнительной мороки и документов, можно оформить заем в МФО. Такие организации относятся к клиентам лояльнее. Микрофинансисты готовы выдать заем с 18 лет онлайн, а в некоторых случаях первая сделка будет под 0%.