Права и ответственность созаемщика по кредиту, отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

При оформлении кредита на приобретение квартиры в ипотеку или просто крупного кредита достаточно часто принято привлекать к участию в сделке созаемщиков — третьих лиц договора, которые готовы разделить с заёмщиком ответственность за возвращение займа / кредита. Чтобы претендовать на роль гаранта по исполнению кредитных условий, гражданин должен удовлетворять требованиям банка. У него есть установленные соглашением обязанности и права.

Степень поручительства может определяться двусторонней договорённостью.

Обретение статуса созаемщика

Чтобы понять, что значит созаемщик при ипотеке или потребительском кредитовании, надо встать на сторону банков: стремление минимизировать риски получения убытков от невозврата денежных средств заставляет их работать с коллективными заёмщиками. Это часто происходит, когда доход основного претендента на кредит недостаточен, и банк не может быть уверенным полностью в его способности своевременно вносить платежи. Тогда привлекают к участию в сделке гражданина, который вместе с первым кредитополучателем принимает на себя ответственность за выполнение обязательств.

В отношении созаемщиков существуют общепринятые положения, которые каждым банком интерпретируются по-своему:

1. Каждый отдельный заёмщик оформляет ипотеку индивидуально. Нахождение в браке при покупке квартиры по ст. 45 Семейного кодекса предполагает участие второго супруга созаемщиком по договору с банком.
2. Закон не ограничивает количество коллективных кредитополучателей, но российские банки сами устанавливают такие лимиты. В большинстве финансовых учреждений число участников не должно превышать трёх-четырёх человек по одной ипотеке.
3. Максимальная сумма кредита складывается из общего дохода всех лиц соглашения. Привлечения созаемщика не потребуется, если основной кредитополучатель обладает достаточно высоким доходом. Банк одобрит ипотеку только при рассмотрении подтверждающих состоятельность клиента документов.
4. Близкие родственники кредитополучателя часто выступают в роли созаемщиков: муж, жена, братья и сёстры, родители и дети. Официально зарегистрированные супруги обретают этот статус по ипотечному кредиту автоматически, причём прочие требования банка становятся необязательными. При отказе одного из членов брачного союза от участия в займе составляют дополнительный договор об отказе от приобретаемой квартиры.

Другое лицо, выступающее гарантом по кредиту, — поручитель. Он также может взять на себя обязательство о погашении долга за основного заёмщика. Существуют отличия в характере ответственности этих двух обеспечителей по возврату заёмных средств. Поручитель не может претендовать на заложенное имущество, тогда как созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру по условиям кредитного договора.

Порядок возврата денег банку от гарантов следующий: при неоплате суммы основным получателем взнос делает созаемщик, а поручитель раскошеливается в последнюю очередь — и только по решению суда.

Виды займов с привлечением гаранта

Гражданин самостоятельно определяет, какой вид кредита ему подходит, ориентируясь на необходимый размер финансирования и свои текущие доходы. Когда желаемые инвестиции недосягаемы, прибегают к помощи родственников и друзей. Причинами привлечения созаемщиков бывают также следующие обстоятельства:

• покупка жилья в общую собственность;
• приобретение имущества на гражданина, не достигшего совершеннолетия;
• выкуп недвижимости по договору долевого владения;
• оформление образовательного кредита: получает ссуду студент, а созаемщиками являются его родители;
• использование материнского капитала на приобретение жилья;
• условие об участии обеспечивающего возврат долга лица прописано в соглашении об ипотеке.

Установление гарантий возврата средств потребуется и для некоторых категорий граждан: если основной заёмщик — молодой человек призывных лет или претендент солидного возраста и в течение платёжного периода ему предстоит выйти на пенсию, то в таких случаях к участникам ипотеки предъявляются специфичные требования. Это могут быть возрастное ограничение или отсутствие необходимости прохождения срочной службы.

Права и обязанности участника сделки

Ст. 323 Гражданского кодекса устанавливает регламент в отношении уплаты долгов: при солидарной ответственности кредитор может востребовать сумму со всех участников полностью или частично, а также с любого из них в отдельности. Не получив имеющийся долг с одного из солидарных должников, банк обладает правом требовать погашения суммы с остальных участников. На таких принципах построены права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту, включаемые в договор граждан с финансовым учреждением:

1. Все участники соглашения в равной степени ответственны перед банком за своевременность взносов. Созаемщик не вправе заявить отказ на погашение долга основного кредитополучателя при любых обстоятельствах. Это его главная обязанность.
2. Каждый созаемщик обладает правом на равную долю в приобретаемом жилье, как и основной кредитополучатель. Такое положение справедливо, если брак супругов зарегистрирован: квартира будет совместно нажитым имуществом. В других случаях распределение долей осуществляется соглашением между основным заёмщиком и третьими лицами.
3. Часть площади получит и участник, не являющийся супругом, если докажет факты внесения платежей по кредиту в судебном порядке.
4. Налоговый вычет полагается каждому заёмщику на основании размера произведённых им выплат.

Созаемщик выходит из договора после его завершения или, предложив банку другого кандидата в участники ипотеки, если замена устроит финансовую организацию. Кредитная история складывается из действий каждого из созаемщиков, а проступки в отношении банка одного отзываются на репутации всех участников соглашения. Плохая кредитная история может сказаться на возможности получить третьему лицу ссуду уже как основному кредитополучателю. Регламент поведения созаемщика ипотеки с его правами и обязанностями подробно изложен в главном документе — договоре на получение ссуды, который находится у каждого из участников сделки на руках.

Требования банков к дополнительному заёмщику

Всякий банк стремится максимально обезопасить финансовые ресурсы от рисков их утраты, потому и подход у всех банков к определению степени надёжности клиентов примерно одинаковый. Но различия имеются, так как существует конкуренция в кредитной сфере. Существуют некоторые особенности и в требованиях к заемщику и созаемщику при ипотеке от Сбербанка.

Общий подход к работе с клиентами

Размер зарплаты, стабильное место работы и возраст гражданина — важные, но не единственные критерии оценки состоятельности претендентов на получение субсидий. В роли созаемщика обычно выступают родственники испрашивающего кредит гражданина. Типичные требования банков к участникам финансовой сделки:

1. Клиент должен быть дееспособным россиянином со стажем 6 мес. наёмной работы или года-двух лет предпринимательского труда.
2. Платёжеспособность: ежемесячный доход созаемщика вдвое превышает размер регулярного взноса.
3. Кредитная история — без тёмных пятен.
4. Возраст 21―65 лет, но пенсионеры в качестве третьих лиц не приветствуются: для них вводится обязательное условие — продолжение трудовой деятельности.

Набор документов стандартный: анкета-заявление, удостоверение доходов, подтверждение стажа, свидетельства о родстве и образовании, профессии. Паспорт претендент на статус созаемщика предъявляет при посещении банка.

Особенности кредитования Сбербанком

В качестве третьих лиц при ипотечной сделке самый народный банк рассматривает всех клиентов, независимо от присутствия их родственной связи с основным кредитополучателем. При имеющемся свидетельстве об официальном браке, созаемщики могут записать дом или квартиру на себя, родителей и детей. В некоторых требованиях к кандидатам на участие в сделке условия Сбербанка отличаются от стандартных правил:

• предельный возраст созаемщика ограничен 75 годами;
• супруг без гражданства РФ исключается из договора ипотеки;
• стаж работы в течение 5 лет, предшествовавших открытому кредиту, не меньше 12 месяцев;
• подтверждение доходов — справкой 2-НДФЛ.

Количество созаемщиков по одной сделке ограничивается тремя участниками: должниками банка станут 4 гражданина. Если в договоре ипотеки фигурируют супруги, то один из них обязательно в статусе основного заёмщика.

Степень ответственности третьего лица

Независимо от причины прекращения платежей по кредитному обязательству основным получателем ссуды, созаемщик должен выплачивать его долг банку до полного погашения.

Когда на практике происходит подобная ситуация, многие граждане желают снять с себя чужую проблему и выйти из договора. Исполнить это возможно только при получении согласия от всех участников соглашения по ипотеке тремя способами:

1. Оформить дополнение к основному документу с записью о том, что с такого-то созаемщика снимаются все обязательства гаранта по возврату кредита.
2. Сделать новый ипотечный договор с включением в текст иного третьего лица. Есть вариант, когда банк не потребует замены ушедшего гражданина.
3. Разделить существующее соглашение о выдаче кредита на два: между банком и заёмщиком, отдельно — с третьим лицом. Юридическая связь созаемщика и основного кредитополучателя по ипотеке в этом случае исчезает.

Если договориться с банком и заёмщиком не удалось, решение проблемы передаётся на рассмотрение в суд. Когда не согласна с выходом из договора только финансовая организация, заседание принимает сторону согласных с выводом или заменой лица созаемщиков. В иных случаях будет подтверждена обязанность погашать чужой кредит до исполнения договора.