Мифы о кредитной истории: опровергаем популярные стереотипы о неблагонадежности заемщика

Для принятия решения о выдаче микрокредита немаловажным фактором является состояние кредитной истории (КИ). Бытует мнение, что идеальная КИ — это гарант платежеспособности и благонадежности клиента. Но нередко оценка кредитора бывает ошибочной, и, казалось бы, безупречный кандидат вдруг становится частью статистики невозвращенных или просроченных займов. Ситуация усложняется еще и большим спросом на микрокредитные продукты. Представителям МФО не хватает времени на тщательный анализ всех обратившихся. Как показала практика, выводы на основании «плохих» записей в КИ не всегда состоятельны. Далее мы разберем несколько заблуждений о кредитной истории, которые раскроют ее в новом свете.

Немного теории

Кредитная история — свод записей об исполнении физлицом обязательств по кредитам и займам. Информация собирается из разных источников: микрофинансовые организации, банки, госорганы. В целях упрощения оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков может рассчитываться Кредитный скоринг. Он определяется на основании баллов, вычисленных после заполнения анкеты с вопросами финансового и личного характера. 10 способов узнать свой кредитный рейтинг.

А теперь о мифах

Несколько открытых займов приведут к просрочке

Если у заемщика открыто несколько кредитов, то это не значит, что он не вернет ни один из них. Наоборот, новый заем может быть оформлен для погашения предыдущего. Именно поэтому при оценке платежеспособности стоит обратить внимание в первую очередь на ранее взятые микрокредиты и состояние КИ. Согласно исследованию, чем больше активных займов было у человека за последние 2 месяца, тем ниже уровень его просрочки.

Чем больше просрочка, тем меньше шансов на возврат долга

И вновь неоднозначное утверждение. Статистика показала, что возвратность долга не зависит от размера просрочки. Более 60% обратившихся за финансовой помощью в МФО граждан не вернули средства вовремя, но все равно закрыли задолженность. Из них 35% оттянули момент возврата на 30 и более дней. Исследователи советуют не отказывать в выдаче денег только из-за факта нарушения срока в КИ.

Идеальная кредитная история — гарант благонадежности клиента

Это не всегда так. Почему? Потому что идеальная КИ может быть поддельной или оформленной мошенником на другое лицо. Исследования показали достаточно неожиданные результаты: 45% случаев нарушения срока выплаты допускали именно обладатели хорошей КИ, и это против 31% с плохой КИ. (заметка: хорошей можно считать историю, в которой 3 последних займа были возвращены вовремя).

Недавно открытое исполнительное производство — причина отказать в займе

Отказываясь от заявителей, которые имеют проблемы с исполнительным производством, МФО теряют около 20% потенциальных заемщиков. Оценка клиентов микрофинансовых организаций говорит о том, что 35% из них нарушали пункты ГК РФ, но все равно выполняли обязательства по открытому микрокредиту.

Основной совет экспертов заключается не в том, чтобы займы выдавались «всем подряд». Они призывают не опираться на стереотипы, а объективно оценивать благонадежность каждого обратившегося гражданина. Нужно брать во внимание множество факторов, включая социальный статус и другие характеристики заявителя. Может оказаться, что клиент с плохой КИ наоборот будет добросовестным плательщиком, поскольку желает исправить ее для дальнейших сделок.