Кредитные каникулы — это не про выгоду. О чем стоит подумать перед оформлением отсрочки

Вы здесь

Первая волна оформления кредитных каникул была спровоцирована скорее интересом граждан к непривычной услуге, чем реальным пониманием ее механизма. Когда заемщики осознали, что временная отсрочка — это не освобождение от обязательств, а экстренная мера, последствия которой отразятся на их кредитной истории и могут повлиять на дальнейшие финансовые сделки, они стали относиться к ней более осмотрительно. Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю и о чем нужно знать до их оформления, поговорим далее.

Законодательно особенности пересмотра условий договора кредита или займа регулируются изменениями, описанными в 106-ФЗ (был принят Госдумой РФ в апреле 2020 года). Каникулы позволяют отложить выплаты банку или МФО, чтобы снизить уровень финансовой нагрузки. Они не предполагают списание долга или начисленных ранее штрафов и пеней. После восстановления платежеспособности клиенту придется вернуться к погашению задолженности в полном объеме.

Подводные камни кредитных каникул

Влияние на кредитную историю

Кредитные каникулы (как способ реструктуризации задолженности) в обязательном порядке отображаются в кредитной истории заемщика. Сам факт оформления отсрочки не оказывает негативного влияния на КИ. Важно то, как гражданин воспользовался этим периодом.

Отсрочка может быть нескольких типов:

  • с полным прекращением платежей на период от 1 до 6 месяцев;
  • с оплатой только процентов;
  • с перечислением только основного долга;
  • с пропуском одного погашения.

Организации, которые будут изучать КИ гражданина в дальнейшем, обратят внимание на выбранный вариант реструктуризации. Хорошо, если клиент продолжал перечислять хотя бы часть задолженности. Это охарактеризует его как благонадежного заемщика, который даже в сложной ситуации не отказался от своих финансовых обязательств. Особенно важно помнить, что данные о просрочке в КИ вносятся без указания причин ее возникновения.

подводные камни кредитных каникул

Полное прекращение выплат на длительный срок — плохой знак для банков и микрофинансистов. У заявителя с подобными записями будет меньше шансов на одобрение сделок в будущем. Каждый кредитор будет трактовать факт использования каникул в соответствии с внутренней политикой и правилами скоринга. Так как предугадать их параметры невозможно, то лучше заранее зарекомендовать себя как ответственного заемщика.

Увеличение переплаты за пользование деньгами

Поскольку общий срок пользования деньгами увеличивается, растет и переплата по кредиту. Проценты по ипотеке в период каникул могут не начисляться, а по потребительским займам начисляются, но в меньшем объеме. Для каждого финансового продукта действует индивидуальный порядок подсчета вознаграждения в течение льготного периода и свои особенности погашения их после его окончания. Но одинаковым для всех остается факт, что если клиент воспользовался правом на каникулы, то в конечном счете он переплатит больше, чем планировал изначально.

Риск уйти в длительную просрочку

Чтобы финучреждение одобрило предоставление каникул, клиент должен соответствовать определенным параметрам. Ему придется подтвердить факт снижения дохода на 30% и более на отчетный период (месяц), предшествующий подаче заявления. Сравнивать уменьшившийся доход нужно с его среднемесячным значением за 2019 год. Предоставить документы необходимо в течение 90 дней. В этот период отсрочка уже начинает действовать, и заемщик может пользоваться деньгами на обновленных условиях.

Но если после обработки пакета документов выяснится, что гражданин не соответствует требованиям программы, то кредитор будет вынужден вернуться к исходному графику платежей. Для клиентов, которые не дождались ответа и уже перестали перечислять деньги в счет задолженности, это означает возникновение просрочки и негативных записей в КИ. Именно поэтому нужно внимательно проверять соответствие критериям программы и не прекращать вносить платежи, пока не известно окончательное решение по отсрочке.

Zaimtime.ru