Комиссии, штрафные санкции и дополнительные услуги при заключении договора с МФО

Большая часть слухов о ненадежности МФО распространяется из-за невнимательности заемщиков при заключении договора. Речь идет о дополнительных платежах, комиссиях и других «подводных камнях», которые нужно научиться выявлять с первого прочтения документа. В этой статье мы поговорим о платежах, которые нужно иметь в виду, и об услугах кредитора, соглашаться на которые вы не обязаны.

Дополнительные комиссии

В договоре на оформление микрозайма можно встретить упоминание об уплате комиссий за следующие виды деятельности:

• за выдачу микрокредита;
• за посредничество.

В первом случае важно знать, что МФО не вправе обязать клиента оплачивать комиссию за выдачу денежных средств. Данное правило регулируется Законом №353-ФЗ. Оценка платежеспособности потенциального заемщика и рассмотрение его заявки должны производиться кредитором безвозмездно. Если при перечислении средств на банковскую карту был списан определенный процент, проверьте происхождение платежа — это может быть стандартная комиссия за обслуживание карты.

Во втором случае речь идет о сервисах-агрегаторах. Это сайты, которые оказывают посреднические услуги по подбору микрофинансовых организаций согласно заданным критериям. Они могут брать определенную плату за свою работу. Такие сервисы не выдают займов и не имеют ничего общего с финансовыми учреждениями. Они лишь собирают информацию от заемщика и направляют ее в микрофинансовые компании на утверждение заявки. В чем подвох таких ресурсов? Часто они сообщают о наличии комиссии достаточно неочевидным способом — мелким шрифтом в общем описании, в подвале сайта или на страницах, куда пользователь скорее всего не заглянет. Когда у человека в сложной финансовой ситуации неожиданно списывают с карты еще, к примеру, 300 руб., остается крайне неприятный осадок от сотрудничества с подобными «помощниками» (не относится к агрегаторам, которые открыто сообщают о своих комиссиях).

Штрафные санкции

Если заемщик внимательно прочитал все условия договора и своевременно вернул сумму долга и начисленные проценты, то штрафы ему не страшны. При изучении документа обязательно проверьте следующие параметры:

• полную стоимость займа (указывают на первой странице, максимальная граница в процентах годовых регулируется ЦБ РФ);
• процентную ставку за пользование займом;
• сроки возврата суммы долга и процентов.

В данный момент МФО заполняют одинаковые таблицы в «Индивидуальных условиях» для каждого клиента (к примеру — ИУ Лаборатории Денег). Это обеспечивает прозрачность сделок и снижает риск быть обманутым. Как правило, ссылка на бланк прикладывается в формате pdf на сайте.

Штрафные санкции могут быть наложены на заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату микрокредита и процентов по нему. Актуальные пределы штрафов нужно проверять на момент заключения сделки, см. п. 21 ст. 5 353-ФЗ.  

Сопроводительные услуги

В качестве дополнительной оплачиваемой услуги в договоре займа можно встретить страхование. Помните, что данное условие не является обязательным для оформления сделки. Решение должен принимать сам заемщик, оценивая все возможные риски.

Здесь не нужно впадать в крайности и категорически отказываться от дополнительного обеспечения долга, особенно при заимствовании крупных сумм на длительный срок. Если вас смущает, что страховщиком выступает компания-партнер МФО, то выберите себе агента самостоятельно из представленных на рынке. Важно соблюсти баланс рисков невыплаты долга и затрат на страхование.

Также под заголовком «Дополнительные услуги» можно встретить платное смс-информирование о состоянии задолженности, сроках ее погашения, проводимых акциях и т.п. Если клиент в таковых не нуждается, он имеет право от них отказаться. Все непонятные пункты должны обсуждаться с менеджером. Если нет такой возможности, и вы сомневаетесь в целесообразности заключения сделки, откажитесь от нее в пользу проверенных кредиторов с прозрачными условиями. Бдительность и вдумчивое изучение параметров выдачи займа позволит вам провести финансовую операцию максимально комфортно — без потери денег и нервов.