Центробанк поддержал идею вновь снизить процентные ставки на займы в МФО

Регулятор высказался за идею снизить лимит процентной ставки по микрозаймам для граждан.Соответствующее заявление сделала глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Сейчас максимальное значение составляет 1% в день. Последний раз ставку меняли в июле 2019 года. Микрофинансисты решением недовольны и считают, что с уменьшением процентов им придется чаще отказывать гражданам в оформлении займов.

Почему нужно снижать ставку

Депутаты и представители Центробанка считают, что снижать ставку необходимо из-за проблем закредитованности. Граждане присылают очень много жалоб на МФО, кто-то из них разоряется на займах. Законотворцы призывают подумать о людях, а не о ростовщиках.

Ранее размер вознаграждения поэтапно снизили с 2,5% до 1% в день. Вместе с ним ограничили величину переплаты по займам. Совокупная сумма всех процентов, штрафов, выплат не должна превышать величину самого микрокредита более чем в 2,5 раза.

Компаниям, выдающим займы до ЗП пришлось снизить вознаграждение. Согласно статистическим данным по итогам первого полугодия 2021 года среднерыночный размер полной стоимости кредита составил 350% годовых. То есть кредиторы чаще всего предлагали ставку близкую к максимальному лимиту по закону. Одновременно с этим объем выдачи микрозаймов растет очень быстро. За второй квартал граждане заключили с МФО 7,9 млн новых сделок на общую сумму 104,6 млрд руб. В сравнении с прошлым отчетным периодом выдачи выросли почти на треть. Количество клиентов микрофинансовых организаций в РФ достигает 11,9 млн человек.

Все это указывает на огромный масштаб рынка микрозаймов. Граждане обращаются в МФО часто, платят компаниям большие проценты. Регулятор не мог обойти стороной вопрос изменения ставки. В агентстве «Эксперт РА» уверены, что пересмотр размера процентов — это способ защиты прав заемщиков. Банк России должен следить за соблюдением предельных значений и при необходимости ограничивать лимиты.

Эксперты сообщают, что МФО могут позволить себе уменьшение процентов до 150–200% годовых, не уходя при этом в убыток. Если сделать вознаграждение меньше, то многие легальные кредиторы столкнутся с высокими рисками деятельности. Поэтому вряд ли регулятор согласится на кардинальное сокращение лимита. Скорее всего депутаты рассмотрят изменение ставок в районе 200–250% годовых. Но даже такое снижение может сократить число игроков микрофинансового сектора.

Как на предложение уменьшить проценты реагируют МФО

В СРО «МиР» подтверждают, что микрофинансисты выполнят требования регулятора, если тот введет новые ограничения, но клиентам от этого лучше не станет. Некоторые организации самостоятельно пробовали уменьшать вознаграждение и столкнулись с необходимостью сокращать число одобренных заявок. То есть изменения на рынке вызовут сложности в оформлении новых займов. Но есть в этом и положительный момент: в долгосрочной перспективе МФО улучшат качество портфелей.

Граждане, которые не смогут взять займ у легального кредитора, будут вынуждены обратиться за финансовой помощью на теневой рынок. В конечном счете пострадают и микрофинансисты, и их бывшие клиенты. Ведь регулятор может заставить компании снизить вознаграждение, но не может обязать их сохранить объем выдач на прежнем уровне. Из-за высоких рисков они будут отказывать потенциальным заемщикам чаще, чем раньше. Вероятно, крупные организации изменят подход к работе: ужесточат систему скоринга, переключат внимание на проверенных клиентов.

В Lime считают, что МФО придется сократить расходы на продвижение, верификацию и другие процедуры, чтобы предложить более низкую ставку. Сохранить прибыль смогут только крупные и стабильные игроки рынка. Требования к микрофинансистам итак постоянно повышаются, кому-то придется закрыть компанию, чтобы не уйти в убыток. В итоге у потребителей будет меньше выбора между финансовыми предложениями.

В Zaymer тоже уверены, что из-за падения рентабельности бизнеса кому-то придется прекратить работу. Реестр МФО может сократиться на 20–30%. На ноябрь 2021 года в нем состоит 1 264 организации. В первую очередь уйдут те, кто с трудом выполнил предыдущие требования ЦБ. Но останутся фирмы, которые и сейчас спокойно работают со ставкой менее 1% в день.

В MigCredit придерживаются мнения, что крупному бизнесу нововведение не помешает выдавать займы и дальше. Они уже нацелены на лояльных повторных клиентов, которые помогают снижать риски, а не наращивать доход на высоких процентах. Гендиректор компании назвал компромиссным решением снижение ставки до 0,85% в день (около 310% в год).

Пока что решение по ограничению процентов не принято. Какой лимит установит Центробанк, еще неизвестно. Следим за новостями, чтобы не пропустить важное изменение для рынка МФО.