Центробанк ограничит выдачу микрозаймов и кредитов в 2022 году

Регулятор собирается ввести ограничение на количество выдаваемых кредитов и микрозаймов.Ожидается, что лимиты для российских финансовых организаций могут начать действовать во втором полугодии 2022 года. Таким образом, у банков и МФО будет достаточно времени, чтобы перестроить бизнес-процессы под новые требования. Рассказываем подробнее о планах Центробанка и реакции рынка.

Как будет работать новый инструмент ЦБ РФ

В соответствии с нормативным актом по ограничению выдачи потребкредитов Банк России теперь имеет право устанавливать лимиты на конкретные виды микрокредитов и банковских кредитов. Для определенных финансовых продуктов в портфеле начнут действовать особые правила по объему предоставления. В законопроекте говорится только о микрозаймах без залога и обычных кредитах. Нововведение не коснется ипотеки, а также ссуд на приобретение автомобиля или на предпринимательские цели.

Пока что регулятор собирается использовать новую функцию в индивидуальном порядке для отдельных организаций. Установления общих лимитов для всего рынка финансисты не ожидают. В каких случаях компания может попасть под ограничения? К примеру, если она чрезвычайно быстро начала увеличивать объемы кредитования, тем самым влияя на качество своего портфеля. Регулятор может заметить нетипичный рост показателей и установить лимиты на предоставление займов. Но решение принимается только после подробного изучения отчетности финансовой организации и оценки рисков вводимого ограничения для ее работы. Введенные лимиты должны скорректировать деятельность кредитора, а не загубить его бизнес.

Что думают о новых ограничениях представители рынка

Представители ЦБ РФ считают, что инструмент для ограничений поможет поднять контроль за рынком беззалогового финансирования на качественно новый уровень. Банки и МФО начнут лучше следить за состоянием портфелей, будут внимательнее проверять потенциальных клиентов. В конечном итоге все это должно повлиять на снижение объемов просроченных договоров. Также ожидается уменьшение уровня закредитованности граждан, поскольку не у всех будет доступ к финуслугам компаний.

Сами кредиторы относятся к идее скептически. Ограничения вряд ли смогут повлиять на долговую нагрузку граждан. Проблема не в повсеместной доступности кредитных средств, а в том, что население РФ в них остро нуждается. Им не хватает зарплаты на жизнь или срочные покупки, поэтому приходится идти за деньгами в банк или МФО. Ситуация усугубляется снижением реальных доходов, ростом цен на товары и услуги. Россияне вынуждены идти за кредитами и займами, чтобы хоть как-то справиться с непредвиденными расходами (лечение, медикаменты, срочный ремонт и т.д.). Частое оформление микрокредитов и прочих финпродуктов обосновано нехваткой средств, а не чрезмерным количеством предложений на рынке.

Если доступ к легальным займам снизится, граждане не начнут «выживать на то, что есть», они начнут искать альтернативу. И здесь на арену выйдут черные кредиторы, которые предоставляют микрозаймы незаконно и без соблюдения требований Банка России. А оформление нелегальных сделок с их завышенным вознаграждением, лишними комиссиями и навязанными дополнительными услугами только увеличит закредитованность населения. Вместе с тем повысится процент хищения персональных данных, появятся новые жалобы на действия черных коллекторов.

Банки и микрофинансисты сами стараются следить за объемами выдач и не увеличивать их, если есть опасность для бизнеса и клиентов. Они активно прокачивают скоринговые системы, отслеживают уровень просроченных долгов и выдают деньги только платежеспособным заемщикам. Такой подход помогает снизить средний размер займа и нарастить число добросовестных клиентов.