Центробанк напомнил банкам, МФО, КПК и ломбардам, что нельзя заменять подпись договора телефонным звонком

Центробанк опубликовал информационное письмо, обращенное к кредитным организациям, МФО, КПК (сельскохозяйственным и обычным) и ломбардам. В документе регулятор напоминает финансовым учреждениям о недопустимости замены личной подписи заемщика в договоре обычным телефонным звонком. Указание касается порядка согласования с клиентами условий сделок по кредитам и займам. Найти полный текст документа от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 можно на официальном сайте Банка России.

Разъяснения ЦБ относительно письменной формы договора

Регулятор напомнил, что договор кредита и займа (если займодавец — юридическое лицо) должен заключаться в письменной форме. Данная норма содержится в ст. 808 и 820 ГК РФ. Одновременно с этим в законе 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена табличная форма индивидуальных условий договора для клиентов. Сделки по потребкредитам (займам) заключаются в соответствии с требованиями законодательства РФ, но с учетом особенностей отдельного нормативного акта 353-ФЗ. И в статье 7 закона указано, что индивидуальные условия должны быть подписаны заемщиком. Вместе с тем в той же статье отмечено, что сделать это можно, в том числе, с использованием аналога собственноручной подписи. Главное, чтобы способ, подтверждающий ее принадлежность заемщику, соответствовал требованиям федеральных законов.

В процессе надзорного контроля за кредиторами регулятор выяснил, что периодически те используют практики заключения сделок на основании согласия заемщика, выраженного во время телефонного звонка. Либо в качестве подтверждения принимали конклюдентные действия (поведение, указывающее на желание клиента вступить в правоотношения). Но оба способа не подходят для законного выражения согласия с индивидуальными условиями договора, так как в таком случае нет ни собственноручной подписи гражданина, ни ее аналога. То же правило действует для внесения изменений в документ. В Банке России считают, что такие практики не соответствуют нормам, приведенным в 353-ФЗ. Финансовые организации должны пересмотреть свой подход к заключению сделок.

Уточнения об изменении лимита кредитования

Также в информационном письме Центробанк советует пересмотреть порядок изменения лимита кредитования в индивидуальных условиях. Сейчас увеличить или уменьшить его можно без дополнительного согласования в табличной форме. Но такой подход может негативно повлиять на финансовом положении клиента.

ЦБ РФ советует рассмотреть другие способы изменения кредитных лимитов:

• официально вносить изменения в индивидуальные условия договора только после согласования с заемщиком новых лимитов;
• менять лимит так, как описано в договоре, но с учетом наличия в нем обязанности согласовать вопрос с клиентом.

Заемщик должен иметь возможность отказаться менять кредитный лимит.

Пример злоупотребления неточной трактовкой закона

В релизе к информационному письму регулятор привел пример неправильной трактовки законодательной нормы. В ходе проверки эксперты выявили несколько ситуаций, когда некоторые кредиторы считали сделку состоявшейся, не получив подпись от клиента. К примеру, банк отправил кредитную карточку по почте, расценив звонок гражданина об активации продукта как «подпись» по договору. Такие ситуации опасны из-за возможности перехвата кредитки посторонними лицами. Это повышает риск мошенничества и утечки личных сведений. Подобное поведение кредиторов не согласуется с законодательными требованиями и может привести к нарушению прав потребителей.