1 апреля вводятся новые правила для заемщиков: получить и погасить кредит станет сложнее

1 апреля в России отменят часть послаблений для заемщиков, которые Центробанк вводил с 20 марта 2020 года из-за пандемии коронавируса. Также изменятся условия кредитования, поскольку 19.03.2021 ЦБ РФ повысил ключевую ставку до значения 4,50% годовых. До этого регулятор четыре раза подряд оставлял ее на одном уровне в 4,25% годовых. Рост ставки сделает кредиты для обычных граждан дороже. Вместе с тем ожидается появление нового риска при досрочном возврате задолженности и увеличение списка «неодобряемых» заявок. Рассказываем подробнее о нововведениях.

Какие льготы отменят

Весной 2020 года Центробанк выпустил ряд рекомендаций для кредиторов, чтобы облегчить жизнь россиянам, пострадавшим от коронавируса. За год эпидемиологическая обстановка в стране улучшилась, и регулятор решил отменить часть льгот. Новые правила вступают в силу уже с 1 апреля.

В частности, перестанут действовать:

• Рекомендации банковским организациям оформлять реструктуризацию для граждан и предпринимателей по их просьбе.
• Запрет на начисление неустойки за просроченные долги.
• Рекомендации не выселять задолжавших граждан принудительно из их жилья, которое уже подлежит взысканию.
• Послабления на формирование резервов на потери по кредитным сделкам, заключенным с корпоративными клиентами.

Теперь, если человек заболел коронавирусом или потерял доход из-за эпидемии, у него не будет привилегий для отсрочки. Те, кто ранее был на «кредитных каникулах» по этим причинам, должны быть готовы вернуться в стандартный график платежей. Если деньги в счет долга не начнут поступать, заемщика ждут санкции. Эксперты отметили, что сейчас в ФССП уже находятся в работе свыше 8 млн исполнительных производств на общую сумму около 2 трлн руб.

На сколько подорожают кредиты

Центробанк повысил ключевую ставку впервые с 2018 года. До этого показатель только снижался. Теперь он составляет 4,50% годовых, и регулятор обещал дальнейший его рост. На фоне этого события кредиторы уже начали пересматривать условия выдачи денежных средств под проценты.

Ожидается, что многие финансовые организации поддержат идею увеличения стоимости кредитования. После заявлений регулятора об ужесточении кредитной политики им будет невыгодно работать на старых условиях. Но эксперты рынка считают, что поначалу стоимость изменится незначительно. Вместе с увеличением ставки по кредитам ожидается и рост доходности вкладов. Вложения должны стать более выгодными.

Обычно кредитные ставки и вознаграждения по вкладам растут пропорционально ключевой ставке ЦБ РФ (с поправкой на особенности финансового продукта). В ближайшее время можно ожидать подорожания ипотеки на 0,2–0,3%, потребительских кредитов — на 0,5–1%. Значение также будет зависеть от кредитного рейтинга заемщика.

Изменение ставки будет актуально для новых договоров. Те, кто уже оформил и оплачивает кредит или займ, могут не опасаться. Но для спокойствия им стоит проверить условия договора. В нем должно быть указано, что размер вознаграждения неизменен в течение всего срока сделки.

Какие риски появятся при досрочном погашении

Представители рынка отмечают, что в будущем может появиться новый риск, связанный с досрочным погашением кредита. Он заключается в неправильном распределении бюджета. Бывает, что в попытке побыстрее закрыть договор, заемщик отдает все свои свободные деньги. У такого решения есть как положительная, так и отрицательная стороны. Плюс в том, что переплата по процентам будет меньше. Минус — в полном отсутствии средств на непредвиденные расходы.

Если человеку придется сразу же взять следующий кредит, то проценты по нему могут оказаться выше, поскольку с каждым увеличением ставки Центробанка растет и стоимость кредитования. При таком раскладе выгода от досрочного погашения предыдущего долга будет весьма сомнительной. Придется переплачивать уже по новому договору. Экономисты советуют гражданам держать часть средств на вкладе и не отдавать последнее на закрытие кредитов или займов раньше срока.

Если гражданин только собирается оформить договор, то ему следует убедиться, что он сможет его обслуживать. Ежемесячный платеж не должен превышать трети дохода. В противном случае кредитная ноша может оказаться неподъемной, а это приведет к просрочке, штрафам и порче КИ.

Также нужно быть внимательным при оформлении рефинансирования. Если клиенту предлагают «рекордно низкую ставку», то за ней может скрываться невыгодная страховка, уменьшение срока погашения или другие не всегда подходящие условия. Важно читать весь текст рекламной акции или спецпредложения.

Почему отклоненных заявок станет больше

В Госдуме обсуждается законопроект о введении ограничений на число выдаваемых банками потребительских кредитов для физлиц. Если его примут, то у финансовых организаций появится квота на количество заявок, которые они смогут одобрить. Ожидается, что регулятор выберет максимальные доли отдельных продуктов в общем портфеле для каждого учреждения. Исключение может быть сделано только для ипотеки и автокредитов, поскольку они обеспечены залогом.

Если микрофинансовая организация или банк нарушат лимит, то будут обязаны перечислить штраф в размере 1% от оплаченного уставного капитала. Судьба законопроекта станет известна в ближайшее время. Но требования к клиентам могут измениться уже сейчас.