В Центробанке предложили создать новый тип потребительских кредитов для аудитории МФО

В докладе Центробанка РФ, опубликованном в последние числа декабря 2022 года, было выдвинуто предложение о создании новой категории потребительских кредитов для заемщиков со сложным финансовым положением. Речь идет о внедрении специального банковского продукта, которым могли бы воспользоваться нынешние клиенты микрофинансовых организаций. Зачем это потребителям, и скажется ли такое нововведение на МФО?

Регулятор предложил ввести новые потребкредиты

В категорию новых потребительских кредитов должны попасть сделки с особыми параметрами. От других банковских продуктов их будут отделять сумма, срок и характеристики заемщика. Оценивать клиентов будут, к примеру, по показателю долговой нагрузки. Точных значений регулятор пока что не сообщил.

Доступные потребкредиты будут рассчитаны на заемщиков с повышенным риском. К таковым отнесут граждан, финансовое положение которых оценивается на уровне ниже среднего. При этом деньги выдадут только тем клиентам, кто несмотря на низкие доходы еще в состоянии обслуживать задолженность.

Одновременно ЦБ планирует пересмотреть некоторые требования к банкам, чтобы своим нововведением не порушить их бизнес-модели. Кредиторам нужно будет показывать своим потенциальным заемщикам правдивую ПСК (полную стоимость кредита). И для этого важно, чтобы им было невыгодно скрывать какую-то информацию от пользователей или пытаться ее приукрасить. В таких условиях у потребителей будет возможность увидеть точную сумму к уплате и заранее рассчитать, смогут ли они вписать эти расходы в свой бюджет. Также благодаря правдивой ПСК можно будет объективно сравнить кредитные предложения от разных финансовых организаций. Это, в том числе, позитивно скажется на конкуренции между кредиторами.

Скажется ли нововведение на МФО

Регулятор ожидает, что после нововведения часть клиентов МФО перейдут в банки. Если раньше им приходилось обращаться за микрозаймами или к серым кредиторам, то теперь они смогут оформить сделку с похожими параметрами в более крупной и проверенной финансовой организации. Ожидается, что процентная ставка за пользование деньгами будет ниже, чем по микрозаймам (актуальное значение по ним на январь 2023 — до 1% в день или 365% в год).

Озвученная инициатива ЦБ РФ призвана повлиять на бесконтрольный рост долговой нагрузки. Ожидается, что гражданам будет проще погашать такие потребительские кредиты, поскольку по ним предложат адекватную ставку и условия обслуживания. К тому же в сознании заемщиков банки — более серьезные организации, чем МФО. С первыми они не захотят выходить на просрочку и доводить дело о взыскании до суда.

Представители микрофинансового рынка пока что не комментируют инициативу регулятора. На данный момент она находится только в статусе предложения. Соответствующих законопроектов с изменениями для банковской сферы еще нет.

Насколько сильно появление новой категории банковских потребкредитов скажется на сегменте МФО, будет зависеть от предложенных условий кредитования. Если продукт окажется выгодным, а также простым и доступным в оформлении, то часть заемщиков действительно могут отказаться от микрозаймов в пользу кредитов. Но напомним, что в банках и сейчас есть похожие финансовые продукты с небольшим сроком, минимальным пакетом документов и более низкой, чем в МФО, процентной ставкой. Среди них краткосрочные потребкредиты, кредитные карты и прочие выгодные предложения.

Несмотря на это у микрофинансовых организаций все равно остается своя аудитория. Клиенты выбирают микрозаймы за их скорость, простоту оформления и отсутствие особых требований к документам, доходу, возрасту, состоянию кредитной истории. Также новички в МФО часто получают бесплатные займы, а повторные пользователи услуг — различные скидки и бонусы. Далеко не все банки относятся к своим заемщикам столь же лояльно. Вряд ли стоит ожидать глобального отказа от микрокредитов в пользу нового банковского продукта, но часть потребителей точно может поменять своего привычного кредитора.