Предложенный Центробанком кредитный спецпродукт оказался невостребованным. МФО уходят с рынка, люди остаются без займов

Чтобы снизить уровень закредитованности населения, Центробанк постепенно внедряет ограничения на размер ставок по микрозаймам. С 28 января 2019 года предел по вознаграждению составил 1,5%, а с 1 июля — 1% в день. Вместе с этим нововведением регулятор предложил МФО включить в перечень кредитных сделок новый тип займа: размером до 10 000 руб. на срок до 15 дней с максимальной переплатой до 3 000 руб. В планах ЦБ РФ такой спецпродукт должен был стать альтернативой классическим микрокредитам до зарплаты, поскольку с внедрением 1%-ной ставки они оказались для компаний невыгодными. Но идея Центробанка провалилась. Подавляющее большинство МФО проигнорировали предложенный спецпродукт. Основные причины: минимальная прибыльность и высокий риск невозврата.

Попытки регулятора изменить ситуацию в микрофинансовом секторе приводят к тому, что кредитные компании уходят с рынка, а население остается без адекватных займов. МФК и МКК становится невыгодно выдавать небольшие кредиты на несколько дней из-за ограничений по ставкам и дополнительным платежам. А крупные суммы на длительный срок готовы брать далеко не все заемщики.

Журналисты сообщают, что внедрить спецпродукт от ЦБ РФ согласились всего несколько кредиторов: MoneyMan, Zaymigo, «Живые деньги» и «Дом денег». Генеральный директор «МаниМен» Хорошко И.М. рассказала, что уровень просрочки по таким займам даже ниже, чем по другим продуктам. Средний срок пользования деньгами составляет 9 дней при максимально допустимых 15. А средняя сумма сделки — около 5 тыс. руб. В портфеле повторных займов специальный продукт занимает долю в 10%. Остальные компании из списка не стали комментировать ситуацию и делиться статистическими данными.

Почему кредитный спецпродукт оказался бесполезным?

Потому что на него приходится тратить время и ресурсы, не соизмеримые с финансовой отдачей. Глава международной финтех-группы TWINO в России (в которую входит Ezaem) Ашот Торосян сообщил, что микрокредиторы выдают такие займы только проверенным клиентам. Средний срок сделки слишком маленький. Компании нужно быть уверенной, что заемщик вернет деньги. Новичкам и неблагонадежным гражданам предлагают другие условия договоров.

Представитель рейтингового агентства «Эксперт РА» предполагает, что продукт не интересен, потому что его нельзя пролонгировать. То есть он бесполезен для МФО в долгосрочной перспективе. В ГК Eqvanta считают, что заданные условия займа сильно ограничивают целевую аудиторию. Это должны быть только добросовестные, платежеспособные и дисциплинированные заемщики, которым нужна небольшая сумма на короткий срок. В сфере микрофинансов такие встречаются не часто. А на волне новостей про притеснение кредитных компаний активизируются мошенники. Они знают, что кредитор не может требовать с них больше установленной суммы в 3 тыс. руб. и злоупотребляют сроком пользования деньгами. Их просрочка растет, а займодатель ничего не может с этим сделать. Обращаться в суд из-за небольшой суммы не всегда целесообразно.

В ЦБ РФ признали, что их спецпредложение пока что не распространено на рынке. Они считают, что финансовые организации еще присматриваются к продукту. Но на самом деле кредиторам не выгодно давать короткие займы под низкий процент. Раньше высокое вознаграждение позволяло им минимизировать риски невозврата средств. Один клиент не погасит долг, зато другой заплатит проценты, и компания останется с прибылью. Сейчас они не могут пользоваться такой схемой. Со временем это все приведет к еще большему сокращению МФО-сектора и вынудит граждан переключить внимание на другие источники заемных средств.