Кредиторов обяжут сообщать заемщикам их показатель долговой нагрузки и рассказывать о рисках закредитованности

На рассмотрение депутатов Госдумы выдвинут законопроект, согласно которому у банков и микрофинансовых организаций появится обязанность сообщать клиентам об их уровне ПДН (показатель долговой нагрузки) и рисках, связанных с оформлением нового займа или кредита. Ранее кредиторы старались не освещать эту информацию, чтобы не отпугивать заемщиков. Поправки в закон должны исправить ситуацию, повысить социальную ответственность финансовых учреждений, а также уменьшить число должников и общий уровень закредитованности населения.

Как обстоят дела сейчас

Сейчас банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, если сумма договора по выдаче денег на потребительские цели превышает 10 000 рублей. Это правило было введено в октябре 2019 года.

ПДН показывает, сколько процентов от своих денежных поступлений клиент тратит на погашение финансовых обязательств (займов, кредитных карт, кредитов и т.д.). Он рассчитывается как соотношение всех кредитных платежей за месяц к среднему ежемесячному официальному доходу. Если показатель превышает 50%, то микрофинансисты вынуждены формировать дополнительные резервы и увеличивать нагрузку на капитал. При значениях выше кредиторам рекомендуют вообще отказывать в одобрении заявки.

Со временем МФО придумали определенные лазейки по снижению ПДН, поскольку их клиенты чаще всего не соответствовали требованиям Центробанка. Давно известно, что за микрозаймами обращаются граждане с не самым высоким доходом и иногда с уже открытыми кредитами в других местах. К тому же уровень кредитной нагрузки и финансовая дисциплина заемщика не всегда совпадают. Гражданин может иметь высокий ПДН, но всегда возвращать долги вовремя.

Что хотят изменить

Что касается информирования заемщиков об уровне их долговой нагрузки и рисках закредитованности, то на данный момент регулятор только рекомендовал банкам и МФО это делать. Законодательной обязанности не было. Но кредиторы чаще всего не говорили клиентам о рассчитанном ПДН, чтобы не отпугивать их.

Депутаты же предлагают законодательно закрепить обязанность банков и микрофинансистов сообщать потребителям об их уровне долговой нагрузки. Более того, их хотят заставить информировать заемщиков в письменной форме о рисках оформления сделки при показателе выше 50%. Ожидается, что нововведение позволит повысить финансовую грамотность населения. Законотворцы считают, что если гражданин будет знать о последствиях высокой долговой нагрузки, то он будет более ответственно пользоваться кредитными услугами и реже попадать в просрочку.

Финансовые эксперты отмечают, что за значением собственного ПДН стоит следить так же тщательно, как за кредитной историей. Они советуют заемщикам не влезать в долги без острой необходимости. Не стоит открывать больше одной кредитной карточки и оформлять несколько займов одновременно.

Также высокий показатель долговой нагрузки у неактивного заемщика может указывать на наличие у него мошеннических кредитов, о которых он и не знал. Поэтому организации, в которую он обратился, следует рассчитать ПДН, проверить кредитную историю и сообщить о результатах клиенту. Это поможет ему вовремя разобраться с мошенничеством или ошибками в КИ.

Как меняется средний ПДН в стране

Согласно аналитическим данным Национального бюро кредитных историй средний ПДН россиян растет, но остается на приемлемом уровне. На 01.04.2021 он достиг 25,63%. Рост показателя за год составил 2,36 п.п.

Увеличение ПДН в 2021 году связывают с последствиями пандемии коронавируса. В кризис россияне стали чаще обращаться за займами. Самое высокое значение показателя зафиксировано в Кировской и Амурской областях, самое низкое — в Москве и Московской области. Власти пытаются сдерживать ПДН граждан государственной поддержкой и ограничением ставок по кредитам и займам.