Сменил паспорт — обнулил кредитную историю! Финансисты просят ввести дополнительный документ для поиска КИ

Сейчас поиск кредитной истории заемщика проводится по данным его паспорта. Но в скором времени ситуация может измениться. Из-за законодательных нововведений, которые позволили не вносить в действующий паспорт данные предыдущих версий документа, могут возникнуть проблемы. Граждане могут начать оформлять кредиты с плохой кредитной историей, поскольку по реквизитам нового удостоверения личности в бюро могут не найти его старые долги. Как такое возможно, и каким образом представители финансового рынка пытаются избежать путаницы, рассказываем далее.

Суть конфликта из-за документов для КИ

Национальный совет финрынка отправил в Центробанк письмо, акцентировав внимание регулятора на норме, описанной в положении о порядке формирования КИ (№758-П, еще не ступило в силу). В нем указано, что искать информацию о гражданах РФ нужно по их действующим паспортам и двум предыдущим. Но в то же время по недавно принятому постановлению Правительства (№1205) в новом паспорте больше нет необходимости указывать сведения о прошлых его версиях.

Представители рынка считают, что из-за лазейки в законодательных актах заемщики с плохой кредитной историей могут начать обманывать банки и МФО. Для этого им нужно заявить о пропаже паспорта, получить новый и отправиться за деньгами в кредитную организацию. Когда та отправит запрос в БКИ для проверки потенциального клиента, то получит ответ об отсутствии у него истории. Старые отчеты будут числиться на реквизитах прошлого удостоверения личности. Так недобросовестные потребители получат новый инструмент мошенничества.

Варианты решения проблемы

Чтобы решить проблему, финансисты предложили ввести для заемщиков другой обязательный идентификатор. Он должен содержаться в документе, который не меняется в течение жизни человека. На рассмотрение попали СНИЛС и ИНН.

Предложение уже отправлено регулятору. Если тот внесет изменения в положение 758-П, то трудностей с поиском КИ можно будет избежать. Поскольку документ еще не вступил в силу, то у банков и бюро кредитных историй есть время перенастроить систему. Положение начинает действовать с начала 2022 года.

В Центробанке отметили, что письмо от Национального совета финрынка находится в стадии рассмотрения. Нововведения будут оценены со всех сторон, в том числе с учетом необходимости не допустить риски ошибочного «связывания» кредитных отчетов разных субъектов. В КИ одного физического лица не должны попасть сведения, относящиеся к другому человеку. Регулятор также акцентировал внимание, что чаще всего кредиторы принимают реквизиты СНИЛС и ИНН в анкетах со слов заемщика, не проверяя оригиналы документов. В конечном итоге в бюро кредитных историй могут попасть недостоверные данные. Это породит еще большую путаницу.

Основная загвоздка — в нормативной базе: чтобы ввести новые документы в идентификацию БКИ, придется переписать не один закон. По ФЗ «О кредитных историях» СНИЛС и ИНН нет в списке обязательных сведений, которые требуется сообщать в бюро. И в будущей редакции их внедрять тоже не планировали.

В ЦБ РФ сообщили, что данные о предыдущих паспортах гражданина помогают связать его КИ, но это не единственный способ. Кредиторы перед выдачей денег человеку оценивают большое количество факторов, и среди них не только его история. К тому же нулевая КИ ненамного лучше отрицательной. Заемщику с такими данными не выдадут большую сумму, поэтому мошеннические схемы на такой основе вряд ли станут популярными.

Даже если человек пойдет за деньгами в микрофинансовую организацию, он не избежит тщательного скоринга. Кредитор может запросить из документов только паспорт, а остальные сведения проверит по своим каналам. Но в СРО «МиР» согласны, что введение единого (не нуждающегося в замене) номера для заемщика упростило бы поиск данных о нем.