МФО нашли лазейку для снижения показателя долговой нагрузки клиентов — они берут данные из БКИ выборочно

Согласно нововведениям с 1 октября при предоставлении взаймы более 10 тыс. руб. банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Если он превышает 50%, то кредиторам нужно дополнительно резервировать капитал (поскольку сделка считается рискованной) или отказывать заемщику. Такие ограничения внесли существенные коррективы в работу финансовых организаций. Самые находчивые из них уже нашли способ обойти требование Центробанка, искусственно снижая ПДН. Как именно они это делают, рассмотрим далее.

Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму всех кредитных платежей за месяц на средний ежемесячный доход гражданина. Чтобы узнать размер финансовых обязательств человека, займодатели делают запрос в бюро кредитных историй. Но регулятор пока что не огласил точный список БКИ, в которые нужно обращаться. А их в России на начало октября — 12 штук. Именно этим и воспользовались некоторые компании. Они отправляют запрос о состоянии кредитной истории в небольшие региональные бюро, в которых может не быть всей информации о долгах клиента. Иногда им присылают ответ об отсутствии финансовых обязательств у гражданина, в то время как в другом БКИ совсем другие сведения. На основании наиболее выгодных данных рассчитывается подходящий ПДН (менее 50%), который не вынуждает кредитора выделять дополнительный капитал. И пока что регулятор не может наказать за такие действия.

Кто пользуется недосказанностью в законе

Сообщается, что подобные уловки распространены среди микрофинансистов. Для них введение показателя долговой нагрузки — это значительное давление на капитал. В связи с этим приходится искать лазейки в законе. Пока Центробанк не обозначил количество БКИ, в которые обязан обратиться кредитор, они могут трактовать нормы по-своему.

Банки же вряд ли будут пользоваться какими-то схемами. Им недобросовестный скоринг заемщика может обойтись дороже. Если человек из-за большого количества действующих долгов не сможет погашать кредит, то финансовая организация лишится существенной суммы и потратит много времени и средств на судебные разбирательства.

Есть и еще одно объяснение, почему именно МФО пытаются увильнуть от грамотного расчета ПДН. Исследования существующей базы заемщиков показали, что высокая платежная дисциплина и низкая долговая нагрузка не всегда совпадают. Наоборот, клиенты с несколькими кредитами иногда оказываются более ответственными и вносят деньги в срок. В отличие от тех, кто взял один заем и долго тянет с его погашением. К тому же микрокредиторы компенсируют риски высокими процентными ставками. Заемщики с долгами и небольшим доходом — это классические клиенты МФО. Отказаться от них — значит остаться без работы. А других вариантов нет, вопрос давления на капитал в микрофинансовой сфере и так стоит остро. Именно поэтому им и приходится пользоваться недосказанностью в нормативно-правовом акте, чтобы сохранить объем выдач на прежнем уровне.