4 ситуации, когда досрочное погашение кредита может навредить

Если у вас неожиданно появилась крупная сумма денег, не спешите тут же нести ее в банк или МФО, чтобы досрочно погасить кредит. Встречаются ситуации, когда разумнее продолжить оплачивать задолженность по стандартному графику, а не закрывать сделку прямо сейчас. Давайте рассмотрим несколько случаев, когда досрочное погашение — не самый рациональный шаг.

Деньги на досрочное погашение — последние в кошельке

Если после закрытия сделки у вас не останется ни копейки, лучше повременить с таким решением. Вы сократите переплату, но лишитесь финансовой подушки безопасности. Запас средств на непредвиденные расходы обязательно должен быть. А если не останется денег даже на еду, то в обозримом будущем придется вновь обращаться за сторонней помощью. Причем быстрый потребительский кредит обойдется намного дороже ипотеки или другой крупной сделки: примерно 17% против 11% годовых. А если обращаться за микрозаймами, то ставка может достигать 547,5% годовых (1,5% в день). Поэтому, если деньги последние, то лучше продолжить планомерно погашать имеющийся долг, а не создавать себе ситуацию, которая может привести к финансовым неприятностям.

Процент по вкладу больше, чем по кредиту

Актуально для ситуации, когда человек получил достаточно большую сумму и раздумывает: потратить ли ее на досрочное погашение или лучше инвестировать? К примеру, за ипотеку он отдает банку вознаграждение в 9,5% годовых, а по вкладу ему сулят доходность от 15% в год. Логичнее вложить средства под более высокий процент и продолжить оплачивать задолженность за квартиру, как и раньше. Но в этом случае важно выбирать проверенные площадки для инвестирования и вкладов. Можно обратить внимание на консервативные инструменты по типу облигаций от государства или надежных отечественных компаний.

Центробанк снижает ключевую ставку

Это означает, что инфляция снижается, а ЦБ РФ пытается нормализовать экономическую ситуацию в стране. В такой обстановке выгоднее не закрывать сделку досрочно, а рефинансировать ее. Процент к уплате станет ниже, а условия возврата средств —выигрышнее. В будущем вы также сможете вернуть деньги раньше срока, если появится такая возможность. 

С начала действия кредитного договора прошло мало времени

Важно понимать, что проценты для банка и других финансовых учреждений — это прибыль. Чем раньше вы вернете долг, тем меньше денег заработает кредитор. Именно поэтому даже добросовестный заемщик, который решил заранее закрыть задолженность, может попасть в так называемый «серый список». Это перечень клиентов, которые не нарушают платежную дисциплину, но и не приносят максимальной выгоды банку. В следующий раз такому человеку могут отказать. Лучше пользоваться досрочным погашением уже во второй половине действия договора.

Если все-таки решитесь вернуть средства заранее, обратите внимание на комиссию и другие условия договора. Иногда банки и микрофинансисты просят уведомить о своем намерении за определенное количество дней. После обязательно запросите справку о полной выплате долга. Это защитит вас от возможных проблем в будущем, ведь на руках будет документ, который подтвердит окончательное погашение кредита.