Как не переплачивать проценты по микрозаймам?

Потребители обращаются за микрозаймами по разным причинам: нет возможности взять деньги в банке, либо микрофинансовые организации нравятся им больше за скорость, простоту и удобство получения денег. Но в случае выбора МФО, клиентам нужно внимательно следить за соблюдением условий договора, чтобы не переплатить, ведь проценты у них намного выше банковских. А если возвращать долг с нарушением сроков, то потратить можно больше законодательно установленного лимита в 1% в день. Рассказываем, почему такое случается, и как этого избежать.

Мы не будем поднимать вопрос о просрочке, которую действительно допустил заемщик, не внеся деньги вовремя. В этот раз речь идет о ситуациях, когда со стороны клиента долг погашается в нужный день, но в процессе перечисления средств возникают какие-либо проблемы. Иногда препоны создает сам кредитор.

Переплата из-за особенностей банковского перевода

Потребители жалуются, что микрофинансовые организации сознательно усложняют процесс удаленного погашения задолженности. Один из примеров такого воздействия — предложение только одного способа возврата средств, например, по реквизитам при помощи банковского перевода. Зачем это кредиторам? Для увеличения срока пользования деньгами и, как следствие, повышения размера начисленного вознаграждения. Денежный перевод в зависимости от условий банка может идти 3–5 рабочих дней.

Пример расчета переплаты:

Допустим, гражданин оформил в МФО 30 000 руб. на 30 дней по ставке 1% в день. За каждый день пользования деньгами он платит 300 руб. (30 000 руб. *1%). В последний день срока действия договора он отправит по реквизитам компании 39 000 руб. (основной долг и 9 тыс. руб. — проценты за 30 дней). Но если перевод будет идти от 3 до 5 дней, то дополнительная переплата составит еще от 900 до 1 500 руб. И это не считая штрафных санкций и негативных записей в кредитной истории.

В МФО подтвердили, что датой погашения задолженности по микрокредиту считается день зачисления средств на расчетный счет компании. То есть кредитору не важно, что заемщик исполнил обязательство в срок, он смотрит на факт поступления денег. В этом случае ответственность за своевременное погашение — целиком на клиенте. Он должен отправить деньги чуть раньше, либо выбрать тот же банк, где открыт счет у компании (обычно внутренние переводы проходят быстрее, но этот вариант тоже не стопроцентный).

Если договор еще не заключен, и есть время на выбор кредитора, то лучше заранее ознакомиться с их способами погашения долга. Более предпочтительны МФО, которые беспокоятся об удобстве клиента и готовы предложить ему сразу несколько вариантов возврата займа. Обычно самый быстрый из них — перевод с банковской карты (через личный кабинет, специальную форму на сайте организации). Такой способ доступен во множестве крупных и уважающих себя МФК и МКК, в том числе в Lime, Быстроденьги, MigCredit, CreditPlus, MoneyMan и других. Если с банковской карты отправлять деньги неудобно, есть и другие варианты: QIWIтерминалы и кошельки, платежная система Contact, Яндекс.Деньги, со счета мобильного, в салонах связи и т.д.

Клиентам банков тоже рекомендуют вносить средства в счет ежемесячных платежей заранее, чтобы не выйти на просрочку. Но здесь проблема не настолько явная, ведь проценты высчитывают не за каждый день пользования деньгами.

Переплата из-за технических проблем

Незапланированное увеличение срока кредитного договора может быть связано также с проблемами технического характера. Причем достаточно сбоя в одном из банков в цепочке перевода, и деньги уже не придут на нужный счет вовремя. При таком раскладе гражданин опять столкнется с начислением дополнительных процентов и пеней, порчей кредитной истории.

Заемщику важно отстоять свою правоту, ведь его вины в несвоевременном зачислении средств нет. Для этого ему нужно обратиться в МФО и сообщить о проблеме на стороне платежного агента. Такой вариант предложили в MigCredit. Они готовы проверить информацию от клиента и при необходимости пересчитать долг и убрать лишние проценты и штрафы. В Быстроденьги технический сбой вообще не повлияет на историю заемщика. Они будут считать долг погашенным с момента получения информации от платежного агента о совершении платежа.

У каждой компании свой подход, поэтому перед заключением договора стоит изучить не только процентные ставки и доступные суммы, но и предлагаемые варианты возврата задолженности. Также важно отметить, насколько быстро кредитор отвечает на вопросы и обращения. Ознакомиться с реальными отзывами на работу разных МФО вы можете в разделе Рейтинг.