Почему не стоит брать кредиты в валюте

Валютные кредиты привлекают заемщиков более низкими ставками, чем рублевые. Вместе с выгодой при расчете вознаграждения клиент банка получает и риски, связанные с изменением котировок. Оформляя валютный кредит в российском банке, можно просчитаться и потерять существенную часть личного бюджета. Особенно это актуально для долгосрочных сделок. Давайте разберем эту тему чуть подробнее.

Долгосрочный валютный кредит — это невыгодно

Рассмотрим гипотетический числовой пример, на котором станет понятно, почему кредиты в долларах — это не лучшее финансовое решение.

Дано: кредит 480 000 руб. (около 8 000 долл. по курсу 60 руб. за 1 долл.) на 1 год под 15% годовых (8% для долларовой сделки).

Переплата в рублях: 480 000 руб. * 15% = 72 000 руб.

Переплата в долларах: 8 000 долл. * 8% = 640 долл. (38 400 руб.)

Разница в 33 600 руб. кажется очевидной и склоняет клиентов выбрать условия с более низкой ставкой. Но достаточно вспомнить ситуацию 2014 года, когда рубль обесценился по отношению к доллару на 72,2% (56 руб. вместо 32 руб.). В 2016 году доллар уже поднимался до 79 руб., в весенние месяцы 2018 года вновь наблюдается рост показателя с 57 до 62 рублей.

Дальнейшее изучение графиков дает понять, что предсказать поведение валюты в будущем практически невозможно. Особенно когда речь идет о сложной внешнеполитической обстановке в стране. Только представьте, что доллар вырастет в два раза. Тогда вместо 38 400 руб. за год вам придется вернуть банку 76 800, а это уже больше суммы вознаграждения по рублевому кредиту. А если деньги были взяты на срок более 3-х лет? Оформляя договор, вы уже просчитали свой бюджет, выделили определенную сумму на ежемесячные платежи. Вряд ли кто-то предполагает, что через какое-то время они могут увеличиться в 1,5 или 2 раза. Именно поэтому такие сделки связаны не только с возможной экономией, но и с большим риском.

Когда можно брать деньги в банке в долларовом эквиваленте

Только если речь идет о краткосрочном договоре. Оформляя сделку на 3 месяца можно попасть в фазу стабильности валют и получить денежные средства на выгодных условиях. Помните, что банк не сообщит вам о возможных рисках. Никто не может заранее предугадать поведение рынка, поскольку на него воздействует слишком много независимых факторов. Кредитные организации находятся в такой же непредсказуемой ситуации:

• если рубль упадет, они получат закредитованного клиента с финансовыми проблемами;
• если вырастет — они потерпят убытки.

Также минимальные риски понесут клиенты, имеющие доход в долларах. На их выплаты не повлияет изменение курса. Они могут брать денежные средства под низкий процент.

Чтобы обезопасить себя от финансовой несостоятельности, обратите внимание на процедуру страхования валютных рисков. Это повысит стоимость сделки, но поможет уменьшить возможные негативные последствия для личного бюджета. Внимательно читайте документы на подпись, следите за экономическими новостями и заключайте только выгодные договоры.